Vad är Compounding och Ränta På Ränta Effekten?

Vad är Compounding och Ränta-på-Ränta-Effekten?

Så du har äntligen bestämt dig för att börja spara. Du loggar in på bankens hemsida och ser ordet ränta. Ränta är bra om man sparar de vet vi men sedan kommer ett nytt begrepp. Ränta på räntan. Vad menar dem med det? Är det bra, är det dåligt? Ränta på ränta har använts av banker under en väldigt lång tid men trots detta är det inte många som vet vad det faktiskt innebär. För att hjälpa dig har jag skapat denna guide som går igenom olika former av sparande och vad ränta på ränta egentligen är.

Vad är ränta på ränta?

ränta på ränta

Gordon Gekko – Upp 680% sedan 2010 – Ränta på ränta när den är som bäst

Ränta på ränta kallas även för kumulativ ränta eller sammansatt ränta och innebär att du får ränta på ditt ursprungskapital plus räntan under en given period. För att förklara på ett enkelt sätt kan man tänka sig ett sparkonto. Har man ett sparkonto på banken så får man ränta på kapitalet. Om man sedan låter den utbetalda räntan sitta kvar på sparkontot får man sedan ränta på det också. Man får alltså ränta på räntan. Det kan verka komplicerat men det är faktiskt ganska enkelt om man får det förklarat på ett bra sätt. Vad denna ränta på räntan kommer betyda för dig är att summan på ditt sparkonto bara kommer att öka snabbare och snabbare.

I början kommer det gå väldigt långsamt men efter ett tag kommer det gå snabbare. Det beror på att räntan är konstant men summan på ditt sparkonto ökar. Låt säga att räntan ligger på 2%. Du öppnar ett sparkonto och sätter in 10 000 kr. 2% av det blir 200 kr. Då har du alltså 10 200 kr på ditt sparkonto. Nästa år så får du samma ränta fast nu blir summan istället 204 kr. Det verkar inte som en stor skillnad men efter en längre tid så kommer de börja märkas. Man kan likna det med en snöboll. Först är snöbollen liten men allteftersom den rullar blir den större och större. Ränta på ränta fungerar på samma sätt.

Ränta på ränta formel:

För att kunna räkna ut beloppet på ditt konto efter en viss tidsperiod så kan du använda en formel.

Belopp vid tidpunkt t = B(t)
Belopp idag = B(0)
R = Ränta för en viss period (ofta år)
t = Antal perioder
B(t) = B(0)*(1+R)^t

Med denna formel kan du snabbt räkna ut summan som du kommer ha på ditt sparkonto efter en given tid med ränta. Detta är väldigt bra om du tex sparar till någonting och vill veta hur lång tid det kommer att ta med den ränta du har. I exemplet ovan så märkte vi att du skulle få 4 kronor mer i ränta år två än år ett. Det måste väll finnas något sätt att snabba upp det?

Här kan du räkna ut ränta på ränta snabbt och enkelt.

Ränta på ränta formel i Excel

Att räkna på det här i Excel är ganska enkelt om än lite klurigt. Där finns en formel för just den här typen av beräkningar i Excel som heter:

  • FV() i den engelska version av Excel
  • SLUTVÄRDE() i den svenska versionen

Läs mer här om ränta på ränta i excel.

Formel för ränta på ränta

Man kan genom matematik beräkna ränta på ränta med följande formel efter en given tid (t), på detta sätt:

Belopp vid tidpunkt t = B(t)

Belopp idag = B(0)

R = Ränta för en viss period (ofta år)

t = Antal perioder

B(t) = B(0)*(1+R)^t

Hur kan du öka ränta på räntan?

Ränta på ränta kan vara väldigt bra om du vet hur du använder det på rätt sätt. Vad många gör är att de sätter in pengar på ett sparkonto och låter räntan göra sitt. Det funkar men det tar lång tid och är inte särskilt effektivt. Om du istället sätter in tusen kronor i månaden på ditt sparkonto så kommer du tjäna mera på räntan. Vi använder samma exempel som ovan så att vi tydligt kan se förändringen. Du har ett sparkonto på 10 000 kr med en årlig ränta på 2%. Under året så sätter du in 1000 kr i månaden vilket gör att du i slutet på året har totalt 22 000 kronor på ditt sparkonto. 2% ränta av det blir 440 kr så totalt kommer du upp i

Ränta på ränta

Effekten av 20% avkastning om man investerar 1000 kr vid olika tidsfrekvenser

22 440 kronor. Sedan går det ytterligare ett år och i slutet på året har du då 34 440 kronor. 2% ränta på det blir 688,8 kronor. Så istället för att räntan har ökat med 4 kronor så har den ökat med 248,8 kronor. På bara två år har du gått från 10 000 till 34 440! Du har mer än dubblat ditt kapital. Det är därför ränta på ränta är så kraftfullt om man vet hur man ska använda det. Fortsatte du såhär skulle du snart få in över tusen kronor i ränta varje år! Det är detta som många rika personer pratar om; att låta pengarna jobba för dig. Nu vet du vad ränta på ränta är men vad är det bästa sättet att spara på? Ska man använda sig av ett sparkonto med ränta eller finns det bättre sett som ger högre avkastning?

Några saker att tänka på:

När du börjar spara är det några saker som du bör ha koll på innan du väljer hur du vill gå tillväga. Här kommer jag ta upp några av dem. Hur länge du sparar är viktigt, men lika viktigt är förstås hur bra avkastning du får på dina besparingar. På samma sätt behöver du god avkastning för att verkligen påskynda den förstärkande effekten. Och det fina är att små skillnader i avkastning ger dig mycket bättre resultat om du sparar länge. Så ju längre tid du sparar, desto mer kan ditt sparkapital växa.

Och det är en viktig poäng för att många av oss har en tendens att skjuta upp uppgifter. När det gäller att spara finns det stora fördelar med att komma igång så fort som möjligt och helst redan i unga år. Då behöver man spara mycket mindre än de som får en senare start. Du bör också känna till att det finns olika sätt att spara på. Dessa sett är olika bra beroende på om det är ett långsiktigt sparande eller ett kortsiktigt.

Olika sätt att spara:

De flesta vet redan att man kan öppna ett sparkonto hos banken och få ränta på sina pengar. Problemet är när att de flesta bankerna har en ränta på 0% och man tjänar inget på att ha sina pengar där. Vad många istället väljer att göra är att spara sina pengar i fonder och aktier.

Ränta på ränta aktier:

När du köper en aktie så köper du en del i ett bolag. Det betyder att du äger en liten del av själva bolaget. Går det bra för bolaget så kommer dina aktier öka i värde men går det dåligt så kommer aktierna att sjunka i värde. Därför är det mer riskfullt att spara i aktier än i fonder. Dessutom har du ingen fondförvaltare så du måste sköta allt själv.

Därför brukar de flesta rekommendera att man investerar i fonder istället för i aktier men om man är duktig så kan man tjäna stora pengar på aktier. Aktier är ett bra långsiktigt sparande. Hade du exempelvis köpt den småbolagsportfölj som finns på Samuelssons Rapport när den introducerades 2006 så hade dina pengar ökat i värde med 1100%. Vår portfölj Gordon Gekko har ökat 670% i värde. Ränta på ränta som effektivt jobbat med dina pengar på börsen.

Utdelningsaktier och ränta på ränta

Bästa sättet att utnyttja ränta-på-ränta-effekten är att köpa utdelningsaktier och återinvestera utdelningarna du får på aktier varje år. Över tid kommer du att bli förvånad över hur mycket mer pengar du tjänar. När man återinvesterar utdelningen som man kan få från aktier som delar ut pengar så får man en ränta på ränta effekt som är mycket kraftfull.

På detta sätt så ackumuleras investeringskapitalet för varje år som går. Den kanske mest framgångsrike investeraren någonsin, Warren Buffett har tjänat en stor

ränta på ränta

Ränta på ränta

del av sin förmögenhet på detta sätt. Två populära portföljer på Samuelssons Rapport som utnyttjar denna effekt är Svenska Utdelnings Aristokrater och Utdelningsaktier.

Ränta på ränta fonder:

Fonder liknar aktier men är mycket mindre tidskrävande. Det är också mycket säkrare. En fond är en samling av aktier och alla som sparar i fonden äger en del av dessa aktier. Genom att äga flera olika aktier så sprider man riskerna; går det dåligt för en aktie har man tjugo andra som det går bra för. Den som sköter denna fond är en fondförvaltare som är expert på den marknad som fonden inriktar sig på. Anledningen till att man vill spara i en fond är att avkastningen är mycket högre än på vanliga sparkonton.

På vanliga sparkonton är räntan väldigt låg och man tjänar därför inte särskilt mycket på det. Fonder är lite osäkrare men med chans till högre avkastning. Ska du spara långsiktigt är detta ett bra alternativ då du i princip inte behöver bry dig om din fond efter det att du köpt den. Om du har mer tid att lägga ner och är lite modigare så kan aktier vara ett alternativ.

Säkraste alternativet

Både aktier och fonder är bra sätt att spara på men sparkonto är ändå det säkraste alternativet. Om banken erbjuder insättningsgaranti så finns det ingen risk med att spara på ett sparkonto och med ränta på ränta så kan du snabbt bygga upp ditt sparkapital. Fonder och aktier går snabbare men är inte lika säkra. Det är upp till dig men se till att tänka efter innan du väljer.

Om du funderar på att börja spara pengar till en pension, ett hus eller kanske en buffert av något slag så är ränta på ränta principen väldigt användbart för dig. Följer du denna guide så borde du inte ha några problem med att bygga upp ditt sparande och med det få en stabilare ekonomi.

Ränta på ränta Einstein

Ränta på ränta är så bra att Albert Einstein ska ha kallat det för världens åttonde underverk vilket bevisar hur bra det funkade redan på hans tid. Så om du ska börja spara se till att du får så bra ränta som möjligt och se verkligen till att du kan få ränta på räntan.

Det här är ränta på ränta:

  • Ränta på ränta (kallas även kumulativ ränta eller sammansatt ränta) innebär att du får ränta på det ursprungskapital du satt in plus den ränta du har fått under en given period
  • En snöbollseffekt som gör att ditt sparande växer snabbt och exponentiellt
  • Du får ränta på avkastning ditt kapital genererat tidigare år
  • Ju högre ränta på ditt sparande desto snabbare växer dina pengar
  • Starta tidigt och spara länge – ränta på ränta-effekten behöver tid för att fungera
  • Små skillnader i avkastning är viktigt – aktier ger oftast bäst avkastningsmöjligheter
  • Ränta ränta betyder på engelska = Compound interest

Snöboll

ränta på ränta

Einstein | åttonde underverket

Ett enkelt sätt att förklara ränta på ränta är att jämföra  med att rulla en snöboll. I början blir inte snöbollen så mycket större när du rullar den men efter en tid blir skillnaden större. Snöbollen växer undan för undan och ju längre du rullar desto snabbare växer den. Samma effekt har ränta på ränta på ditt sparande. Sparandet växer inte jämnt utan exponentiellt vilket betyder att pengarna växer mer för varje gång avkastningen läggs till. Ju längre tid du sparar desto mer kan ditt sparkapital växa. När det gäller att spara finns det stora fördelar med att komma igång redan i unga år. Då behöver man spara mindre än den som startar senare.

Spara regelbundet

Det finns inga genvägar till god avkastning men ett av de bästa sätten att spara är att spara regelbundet och länge. Med ett sparande där du sparar lite varje månad eller varje kvartal så sprider du ut risken samtidigt som det inte spelar lika stor roll var i en konjunktur man befinner sig. På så sätt sätter du in pengar på ditt sparande både när priserna är lägre och när de är högre. Sparar du under minst fem år får du ett bra genomsnittspris på dina investeringar. Starta tidigt, spara länge för att ränta på ränta-effekten behöver tid för att fungera. Små skillnader i avkastning är viktigt och gör en stor skillnad i slutändan och till slutresultatet. Ett regelbundet sparande är ett utmärkt sätt att bygga upp ett kapital. Med regelbundna insättningar vet man också att sparandet faktiskt blir av. Om man sprider insättningarna över tiden så minskar osäkerheten och framförallt risken över att lyckas pricka rätt tidpunkt.

Vad är regeln om 72?

The Rule of 72.” Känner Ni till den? Om inte, så rekommenderar jag Er att läsa det här. Det är lite småcoolt och förenklar tillvaron ibland om man investerar pengar… Och det gör vi ju…

Du kan enkelt uppskatta effekten av ränta-på-ränta med hjälp av 72 regeln. Det innebär att du tar 72 och dividerar med årliga avkastningen. Då ser du hur många år det tar att fördubbla dina pengar. Exempel; om du kan tjäna 24 procent per år och återinvesterar avkastningen kommer du att fördubbla ditt kapital på 3 år (72/24=3).

Det går också att använda 72-regeln för att räkna ut vilken avkastning du behöver för att fördubbla dina pengar på en viss tid. Exempel är om du önskar fördubbla ditt kapital på 4 år kommer du behöva en avkastning på 18 procent per år (72/4=18).

Ränta på ränta och inflationen

Albert Einstein är som sagt tidigare känd bland annat för sitt citat där han säger att ”ränta på ränta är världens åttonde underverk.” Hur blir detta om man applicerar det på inflationen? Här hittar du intressant läsning om detta. 

Join the discussion 2 Comments

Leave a Reply