Jämför billån

Jämföra billån, dags att köpa ny bil? Letar du efter bästa räntan för billån? Ofta erbjuder bilhandlaren ett lån i samband med köpet, men du kan tjäna mycket pengar på att jämföra billån för att hitta andra alternativ. Det är ingenting som säger att erbjudandet som bilhandlaren har är det bästa för dig. Häng med på en genomgång av billånedjungeln där vi reder ut allt!


Jämför billån – Vad är ett billån?

Att köpa bil kan vara en kul affär och även en affär som man gör flera gånger under sitt liv. Kanske har man spanat in en bil under en längre tid och tänkt att “en dag ska jag unna mig själv en sådan bil”. Anledningarna till att byta bil kan vara många. Om man tidigare har haft tjänstebil och nu bytt jobb så kan det vara dags att köpa sig en egen bil. Eller om man nyligen tagit körkort och det har blivit dags att sluta låna pappas bil och köpa sig en egen.

En helt ny bil kan kosta allt från 100.000 kr upp till 800.000 kr. Om man inte vill ha en exklusiv sportbil för 2 miljoner kronor. Men den typen av bilar tar vi inte med i den här artikeln. I och med att det handlar om ganska stora summor när man köper bil så är det en stor affär för vilken familj eller person som helst.

Jämför billån – Varför ska man alltid låna?

Även om man är ekonomiskt start och till och med har hela köpesumman på banken, så kan det vara värt att jämföra billån och se vad man kan få för ett erbjudande. För många gånger kan man få en högre avkastning på sina pengar genom att investera dom, istället för att lägga dom på en bil som hastigt sjunker i värde. Räntorna idag är relativt låga och det bör inte vara några svårigheter att gå vinnande ur en sådan situation, där man lånar till bilen och låter det egna kapitalet arbeta på börsen eller i andra investeringar.

Låt oss säga att du har 500.000 kronor på banken. Du hittar en ny fin Volvo V90 med lite extra utrustning som kostar exakt just det – 500.000 kr. Du jämför olika billån på nätet och hittar ett erbjudande där du betalar 5% i ränta. Efter att ha betalat 20% i kontanter så har du ett lån på 400.000 kr som kostar dig 20.000 kr per år i ränta. Vi bortser från amorteringar i det här exemplet. Så nu sitter du med en bil värd 500.000 kr och med ett eget kapital på 400.000 kr. Investerar du dessa 400.000 kr i en indexfond, till exempel Avanza Zero, så får du enligt senaste datan en avkastning på 12,51% det senaste året. Du tjänar alltså lite drygt 50.000 kronor på din investering. Genom att låna pengar till ditt bilköp tjänar du alltså 30.000 kronor per år, eller 2500 kronor per månad.

En annan fördel med billån är att du också betalar av på värdeminskningen som drabbar bilen. Detta gör du genom att amortera på lånet varje månad. När man tar ett billån så kan man själv lägga upp amorteringstakten. Vill man till exempel ha sin bil helt avbetald efter 5 år, så kan man lägga upp det så. Självklart är inte bilen värd 0 kronor efter 5 år, så kvar sitter man med en tillgång helt utan lån. En tillgång som säkert kan bli kontantinsatsen i nästa bil, eller liknande.

Jämför billån

Jämför billån

Jämför billån – Räntan är avdragsgill

En annan viktig fördel att nämna med billån är ju det faktum att räntan är avdragsgill i deklarationen. Du kommer alltså att få tillbaka lite extra på skatten varje år för den ränta du betalar på billånet.

Jämför billån – Bilen som säkerhet

Billån är speciella, och det kommer du att se när du jämför billån. Dessa lån skiljer sig från vanliga blancolån, som är lån helt utan säkerhet. Ett riktigt billån har nämligen bilen som säkerhet för lånet. Det gör att räntan generellt blir lägre, samt att man inte får sitt kreditbetyg belastat med ett lån utan säkerhet.

Vad det innebär att ha bilen som säkerhet för lånet är helt enkelt att den som lånar ut pengar har rätt att (som sista åtgärd) omhänderta och sälja bilen om den som står på lånet inte betalar på sitt lån.

När man jämför billån så genomförs en sedvanlig kreditprövning, men kraven på den som söker blir inte lika hårda som vid ett blancolån. Det man främst tittar på här är betalningsförmåga. Köper man en väldigt dyr bil så är det viktigt att man tjänar tillräckligt bra för att med god marginal kunna betala sina månadskostnader och billånet.

Ett billån med bilen som säkerhet kräver alltid 20% i kontantinsats från den som köper bilen. Det beror på att en bil inte går att värdera exakt på kronan och man vill ta höjd för den värdeminskning som bilen utsätts för när den rullar ut från bilaffären. Speciellt nya bilar tappar ganska mycket i värde bara efter de första 20 milen. Det är stor skillnad på en helt ny bil och bil som gått några mil.

Jämför privatlån istället för jämför billån

Med lite enkel matematik så ser man att det krävs en ganska rejäl kontantinsats om man vill slå till och köpa en helt ny bil. En helt vanlig Volvo kostar ofta inte under 250.000 kr. Det innebär en kontantinsats på 50.000 kronor. Det är inte alla som har möjlighet att lägga dom pengarna. Speciellt om ett bilbehov uppstår snabbt och man behöver köpa en bil ganska omgående.

Då finns det möjlighet för dig som jämför billån att se vilka banker som inte kräver kontantinsats. Man ska dock vara medveten om att även om låneinstituten och bankerna marknadsför lånen som billån så är det ingenting på pappret som skiljer dessa lån från vilka andra blancolån som helst. Man kan alltså inte ha bilen som säkerhet utan att betala en kontantinsats.

Det kan däremot vara enklare att få ett lån utan säkerhet om banken vet om att det ska användas till en bil, istället för annan typ av konsumtion. Du får räkna med att räntan för ett sådant lån blir högre i och med att risken för banken är högre.

När det gäller privatlån, vilket är ett annat namn för blancolån, så är det extra gynnsamt att jämföra dessa. Det är betydligt fler banker som erbjuder privatlån än som erbjuder billån. Se till att göra din ansökan på en sajt som erbjuder jämförelse mellan många banker. Jämför billån men jämför också privatlån.

Varför ska man jämföra billån hos en förmedlare?

Svaret på den här frågan är enkel. När du jämför billån på en förmedlingssajt så tas det bara ut en kreditupplysning på dig som kund. Sedan skickas den vidare till alla banker som dom samarbetar med. Skulle du på egen hand vända dig till alla dessa banker och ansöka till var och en, så skulle du snabbt samla på dig förfrågningar om lån i ditt kreditbetyg och du skulle snabbt se ditt betyg sjunka. För varje bank du frågar skulle du får svårare och svårare att få lån.

Jämför billån – Om du har svårt att få lån

Det kan finnas många olika anledningar till att man har svårt att få lån på vanligt vis. Kanske har man inte en fast anställning eller så har man en betalningsanmärkning. Anledningarna till detta kan vara många. Som tur är så finns det banker som erbjuder alternativa bedömningsmetoder och som kan hjälpa dom som har svårt att få lån. Även dessa banker finns med när du jämför billån.

När du jämför billån så kommer bankerna att automatisk tolka din kreditupplysning och genom egna algoritmer antingen godkänna eller förkasta din ansökan. Har du till exempel en betalningsanmärkning så kommer du automatiskt att få ett nej från dessa.

Men banker som erbjuder alternativa bedömningsmetoder gör en individuell bedömning av din ansökan. Då är det människor som granskar ditt ärende och som kommer att kontakta dig för att bringa klarhet över din ekonomiska situation, hur din framtid ser ut, osv. På så sätt kan man bli beviljad ett billån även om man på pappret inte är kreditvärdig.

Jämför billån – begrepp du behöver känna till

När du jämför billån så är det viktigt att du sätter dig in i billånets uppbyggnad. Vad säger alla siffror och begrepp? Vi ska nu gå igenom grunderna så att du lär dig hur det fungerar och på ett tryggare sätt kan ta till den den information som bankerna ger dig när du jämför billån gällande eventuella erbjudanden.

Ränta

När du jämför billån så kommer du att få en ränta presenterad. Räntan är den avgift du betalar på ditt lån. Här är det viktigt att skilja på nominell ränta och effektiv ränta. Känns det redan rörigt? Oroa dig inte, skillnaden är enkel. Den nominella räntan är det du betalar enligt den räntesats som du har avtalat för lånet. Men i och med att bankerna har olika avgifter utöver räntan, som till exempel uppläggningsavgifter, faktureringsavgifter, osv., så måste dom också redovisa den effektiva räntan. Där tas alla avgifter med och summeras som en total ränta. Den effektiva räntan är alltså vad du som kund verkligen betalar för ditt lån. Det är den effektiva räntan du ska titta på när du jämför billån.

Uppläggningsavgift

I princip alla banker har en uppläggningsavgift på sina lån. Visst, tar man ett billån på 400.000 kr så kanske en uppläggningsavgift på 500 kronor kan tyckas försumbar. Men det är viktigt att känna till dessa när man jämför billån. Många jämförelsesajter bjuder på uppläggningsavgiften som ett sätt att locka kunder till att använda deras tjänster.

Kontantinsats

Kontantinsatsen är det belopp du betalar in för ditt billån. Precis som när man köper bostad och har bostaden som säkerhet för sitt bolån så behöver man betala en kontantinsats. Enligt lag så måste man betala minst 20% i kontantinsats för att få ett billån med bilen som säkerhet. Men även om det är 20% som krävs så finns det ingenting som hindrar dig från att betala in mer. Säljer man en bil som man genom åren amorterat på så kan det kännas naturligt att dessa pengar får flyttas över till den nya bilen. Du ser vilken kontantinsats du behöver betala när du jämför billån.

Aviavgift

Aviavgifter kan faktiskt bli ganska stora kostnader om man inte läst det finstilta när man signerar ett nytt lån. Det är inte alla banker som erbjuder alla betalningsalternativ, så som autogiro och e-faktura. En pappersfaktura kan kosta 50 kronor i månaden och göra att ett lånealternativ som såg bra ut vid första anblick helt plötsligt blev dyrt. Så se till att hålla ett öga på dessa avgifter när du jämför billån.

Jämför billån – Kombinera privatlån och billån

Avslutningsvis ska vi gå igenom ett ganska smart alternativ för den som vill köpa en ny bil men inte har en kontantinsats. Istället för att låna blanco för hela bilen och få en hög ränta, samt ett lån som belastar ens kreditbetyg kraftigt, så kan man göra som så att man jämför billån och ser vilken kontantinsats man behöver betala för det aktuella lånet. Sedan tar man med sig den summan och gör en jämförelse av privatlån, för att se vad man behöver betala för att låna till kontantinsatsen.

Då kommer man alltså att ha två lån. Ett mindre lån som är ett blancolån och som avser själva kontantinsatsen och ett ett vanligt billån där man har bilen som säkerhet. Sedan kan man själv välja hur snabbt man vill betala av på båda lånen. I och med att räntan kommer vara högre på blancolånet så kan man ju välja att amortera ganska aggressivt på det lånet. Väljer man att ha en så lång avbetalningstid som möjligt på billånet, kanske så att det följer den prognostiserade värdeminskningen på bilen, så får man ju mer utrymme att amortera på blancolånet.

Självklart är det alltid att föredra att spara ihop till pengar inför ett bilköp. Men det är som sagt inte alltid som man har dom möjligheterna. Orsakerna kan vara så många till varför man helt plötsligt behöver en bil. Det kan vara en mamma som nyligen separerat och står inför utmaningen att skaffa både hem och bil, samt försörja sina barn. Det är inte så konstigt om det blir svårt att skramla ihop till en kontantinsats på en månad för att kunna köra sina barn till skolan.