Billiga bolåneräntor

För de allra flesta är bolånet det största lånet. Det finns stora pengar att spara på att leta efter billiga bolåneräntor. Skillnaden mellan dyra och billiga bolåneräntor kan vara uppåt en procent. Tänk på att inte bara jämföra bolåneräntor från olika banker utan titta även på bindningstiden.

Dessutom är det skillnad mellan de bolåneräntor som kallas för listränta och den ränta som just du kommer att få efter att ha förhandlat med banken.

 

Listräntorna är inte de billigaste bolåneräntorna

För att snabbt jämföra olika bolåneräntor kan du titta på listräntorna, eller de annonserade boräntorna som de också kallas. Listräntan är de högsta bolåneräntorna som bankerna erbjuder. Den visar hur mycket bankens bolån kan kosta som mest för en given bindningstid, till exempel 3 månader, 1 år, 2 år eller 3 år. I de allra flesta fall kan du hitta billigare bolåneräntor än listpriset.

Jämför snitträntor samt listräntor för bolån hos svenska banker. Aktuella och historiska snitträntor för olika bindningstider.

 

 

Listräntan tar inte hänsyn till rabatten

Du kan nästan alltid förhandla fram en billigare bolåneränta än den som står angiven som listränta. Banken vill givetvis tjäna så mycket pengar som möjligt. Ansvaret ligger med andra ord på dig att förhandla fram en så stor rabatt på bolånet som möjligt.

Innan banken kan ge dig ett erbjudande tittar man på din ekonomi, din kreditvärdighet och hur många lån du har. Banken bedömer också risken utifrån hur stort lån du tar, hur stor kontantinsatsen är och vilken typ av fastighet det rör sig om. I de allra flesta fall hamnar din bolåneränta en bra bit under listpriset. Är du inte nöjd med erbjudandet kan du vända dig till en annan bank.

Titta även på genomsnittsräntorna

Bankens snittränta visar vilka bolåneräntor banken gett sina kunder i snitt under en given period. Ofta är det den senaste månaden som man räknar på. Alla bolån som förhandlats fram under den föregående månaden räknas med i snitträntan. Denna ränta ger en rättvisare bild av vad bolånet kostar i verkligheten. Du kan förmodligen förhandla dig fram till en ränta som ligger runt genomsnittsräntan. Ha gärna som utgångspunkt att du vill ha en bolåneränta som är lägre än snittet. Annars kan det vara svårt att få den billigaste bolåneräntan.

Välja obunden ränta?

När du letar billiga bolåneräntor märker du ganska snart att det kan vara stor skillnad mellan olika bolåneräntor beroende på om de är bundna eller obundna. För banken är det fördelaktigt om din bolåneränta är bunden. Det som är bra för banken är inte alltid bra för dig. I de allra flesta fall lönar det sig att inte binda sin bolåneränta. Fördelen med att binda räntan är att du vet exakt hur mycket du får betala under en viss period. Nackdelen är att det ofta blir dyrare i längden jämfört med rörliga bolåneräntor. Det finns undantag. Ibland försöker banker locka till sig nya kunder genom att erbjuda billigare bolåneräntor om du väljer att binda räntan.

Ett sätt att få den billigaste bolåneräntan är att välja ett obundet lån och sedan själv spara undan en slant varje månad på ett sparkonto. Om räntan stiger i framtiden kan du använda en del av de sparade pengarna för att täcka den ökade månadskostnaden för bolånet.

Jämför bolåneräntorna och spar pengar

Du kan spara mycket pengar på att jämföra bolåneräntorna. Om du har ett bolån på 3 miljoner kronor och du kan spara en procent i bolåneränta då innebär det en nettobesparing på 21 000 kronor per år efter skattereduktion. Efter tio år har du sparat 210 000 kronor. Visst kan du hitta något roligare att göra för pengarna än att ge dem till banken?

Vad är snitträntor?

Snitträntor är något som på allvar introducerades i Sverige 2015 i samband med att finansinspektionen började ställa krav på bankerna att öka sin transparens gällande de faktiska räntor som deras kunder erhöll. I den här artikeln ska vi titta närmare på vad denna nya informationen med snitträntor innebär och hur du kan tjäna pengar genom att förvalta den informationen.

Vad innebär begreppet snitträntor?

Begreppet snitträntor är alltså den genomsnittliga ränta som en given banks kunder betalat under en given period på lån med en given bindningstid. Det är ju så att alla banker har sina listräntor. Det är den ränta du får om du inte förhandlar med banken och om banken inte självmant ger dig en liten rabatt för att du ska känna att du är en speciell kund.

Bankernas listräntor syns överallt och det är dom man oftast tittar på när man ska välja vilken bank man ska lägga sina större lån hos. Det var inte så längesedan som begreppet snitträntor introducerades för svenskarna. Det fanns en ökad oro över att listpriserna var för höga och att bankerna hade för stora marginaler. Snitträntor existerade men var svåra att komma åt. Man visste att det gick att få en betydligt lägre ränta om man var bra på att förhandla. Finansinspektionen efterlyste en ökad transparens. Om kunderna fick en bättre inblick i vad den faktiska räntan var för bankernas kunder så skulle det bli enklare för dom som inte var lika bra på att förhandla att kunna komma närmare likartade villkor. Det var så snitträntor kom in i bilden.

Tidigare hade alltså bankernas faktiska räntor till sina kunder varit hemliga och inte offentliga för övriga kunder. Nu kunde helt plötsligt alla, inklusive de som inte var kunder i banken, se vad den faktiska räntan var hos varje bank. Snitträntornas tid var här

Skillnaden mellan snitträntor och listräntor

Tittar man på skillnaden mellan en banks listräntor och snitträntor så får man en differens. Den differensen kan man använda för att jämföra bankerna mot varandra och på så sätt se vilka banker som erbjuder störst förhandlingsutrymme.

Det blir också enklare att se vilken bank som faktiskt har bäst ränta. Listräntan säger ju inte hela sanningen, men med snitträntorna kommer vi lite närmare sanningen.

På nätet finns det en hel del tjänster där man kan se just snitträntor och jämföra banker med varandra. När man tar ett bolån så är det ju vanligt att man sprider sitt lån på flera smålån med olika löptid. Detta gör man för att inte sitta med en för stor andel av sina lån på 3-månadersräntan, som även om den just nu är mycket låg, även kan svänga kraftigt

Detta skedde ju till exempel i samband med 90-talskrisen, då den rörliga räntan nådde otroliga 500%. De hushåll som inte hade garderat sig och satt med hela sina bolån i rörliga lån, fick ta en rejäl smäll. Många tvingades sälja sina bostäder i panik till priser som var uppåt 40% lägre än anskaffningsvärdet. Än idag finns det svenskar som betalar av på sina lån från den tiden. Så oavsett vilken bank man väljer att lägga sina lån i, så bör man se till att ha en mix med olika löptid på lånen. Det är en trygghet att ha en viss del av lånen bundna på 5 år, till exempel.

snitträntor

snitträntor

Hur kan du använda snitträntor när du förhandlar med din bank?

Nu kommer vi till den intressanta delen. Hur kan du som kund eller blivande kund i en bank dra nytta av den här informationen? Kanske sitter du just nu och tittar efter bolån. Kanske var det just därför du snubblade in på den här sidan om snitträntor. Bolånen är ju ganska speciella på det sättet att det handlar om stora belopp. Här blir varje 10-del av en procent på räntan en stor summa pengar. Många tänker inte på det när man tecknar sitt bolån. Några enheter hit eller dit spelar väl ingen roll? Det spelar roll! Låt oss säga att du lånar två miljoner av banken för att köpa en lägenhet. Vid 2,0% ränta betalar du alltså 40.000 kronor per år i ränta till banken. Vid 2,1% ränta betalar du 42.000 kronor per år. 2000 kronor per år för en ynka tiondel av en procent på räntan.

Vi kan alltså konstatera att varje tiondels procentenhet på räntan är värd att förhandla om. Vad många som ska ta ett bolån inte tänker på är att bolånekunder är bland de mest lönsamma kunder en bank kan ha. Banker har i dagsläget en mycket låg ränta själva. Att låna ut pengar är en bra affär för dom. Har du en ordnad ekonomi och de 15% i kontanter som krävs för ett bolån så kommer bankerna att göra allt för att vinna dig som kund. Det är inte du som kommer med mössan i handen, det är banken.

Tänk på detta när du kommer till mötet med banken. Våga vara tuff och se till att förberett dig väl. Om du sett att den här banken har en stor differens mellan sina listräntor och snitträntor så vet du att dom är benägna att förhandla. Dra till med vad som helst, att din vän är kund i banken och har den här räntan. Eller att du fått den här räntan av en annan bank. Du kommer bli förvånad över vilken effekt det kommer få. Banken kommer förmodligen inledningsvis att hänvisa till att varje kund är unik och att dom erbjuder individuell ränta baserat på inkomst och historik. Det är till viss del sant, men det innebär inte att du inte har något förhandlingsutrymme.

Som vi var inne på tidigare så är bolånekunder en mycket attraktiv kundgrupp för bankerna. Se bara till att boka möten med minst 2-3 banker. Jämför dom mot varandra och förhandla så hårt du kan. Det enda som kan hända är att du får en bättre ränta.

När det gäller listräntor är det dock viktigt att tänka på att det kan vara stora skillnader från bank till bank när man jämför olika löptid på lånen för sin budget. Vissa banker har stor skillnad mellan listräntor och snitträntor på sina 5-åriga lån, medan vissa uppvisar samma samband med den korta 3-månadersräntan. Det går ju inte att jämföra äpplen och päron, så se till att du jämför snitträntor på rätt sätt.

 

Billiga bolåneräntor - Här hittar du de billigaste bolåneräntorna

Billiga bolåneräntor – Här hittar du de billigaste bolåneräntorna

Listräntor bolån

Det är skillnad på räntor och räntor. Listräntor på bolån är de räntor som bankerna officiellt erbjuder nya och befintliga kunder på bolån. Men de verkliga räntorna ser ofta annorlunda ut. Dom kan vara mycket lägre.

Listräntor för bolån och snitträntor för bolån

För att sätta oss in i detta ämne behöver vi reda ut två begrepp. Listräntor och snitträntor. Snitträntor är ett relativt nytt begrepp som införts på den svenska bolånemarknaden. Det är nämligen så att bankerna lämnar olika räntor till olika kunder. En bankkund som är bra på att förhandla kan erhålla en bättre ränta än grannen med exakt samma ekonomi och ett likadant hus. Därför måste bankerna idag enligt lag även visa sina snitträntor.

Snitträntor för bolån – visar vad kunder betalar i genomsnitt

Snitträntorna visar alltså vad den genomsnittlige bankkunden betalar i ränta på sina bolån. Räntan kan ge dig som kund en uppfattning om förhandlingsutrymmet när du själv ska förhandla om din ränta. Varför ska du betala mer än andra? Har du en bra ekonomi och inga andra större lån så bör du kunna få en liknande ränta själv. Tänk på att hålla koll på de olika räntorna som finns. Är det 3-månadsrsräntan eller den 5-åriga räntan du tittar på?

Listräntor för bolån – visar utgångsläget på räntan

Listräntan visar alltså den ränta som banken erbjuder utåt sett på sina bolån. Den ger dig en första överblick över om banken är dyr eller billig på bolån. Det är ju alltid enklast att hitta en bank med en låg listränta. Då vet man att man i alla fall inte kommer att få en sämre ränta än så. Har man dessutom en ansträngd ekonomi och vet med sig att man inte har så mycket att komma med vid en förhandling – ja då blir listräntan ännu viktigare.

Skillnaden mellan listränta och snittränta visar förhandlingsmöjligheter

Om man jämför en banks snittränta på bolån med listräntan på bolån, så kan man ganska enkelt se vilka banker som är mer öppna än andra för förhandling. Är skillnaden stor så innebär ju det att banken gör individuella bedömningar av sina kunder i en ganska stor utsträckning. Har du en god ekonomi och känner att du har mycket att komma med vid en förhandling – fokusera då på dessa banker.

Tips vid förhandling av ränta på bolån

När du väl förhandlar med din bank så gäller det att få banken att inse att dom inte kan ta dig för givet. Var tydlig mot banken gällande att du tittar på olika alternativ. Erbjud dig att förlägga alla dina banktjänster hos banken om du kan få en bättre ränta. Bankerna är ofta intresserade av att knyta dig som kund så nära sig som möjligt. Detta gör dom genom att koppla många tjänster till dig. Har du ditt lönekonto hos banken och använder deras tjänster för att betala räkningar, osv. Ja, då är du en mycket attraktiv kund för den banken: Använd detta faktum när du förhandlar. Det finns många banker som erbjuder exakt samma tjänster, så se till att få betalt för din lojalitet.

Jämför bankernas listräntor på bolån

Se till att göra en gedigen jämförelse mellan de olika bankernas listräntor. På så sätt har du också mycket på benen när du väl kommer till förhandlingsbordet. Du vet vad de konkurrerande bankerna erbjuder för räntor. Se till att kolla på de olika räntorna också. Många banker lockar med en låg 3-månadersränta, medan de längre räntorna är betydligt högre. När du lägger upp dina bolån så vill du inte ha hela ditt bolån med rörlig ränta. Då utsätter du din ekonomi för en onödigt hög risk. Skulle räntorna gå upp kraftigt så är din ekonomi extra sårbar och du kan hamna i den jobbig situation.

Ha en bra mix av rörligt och bundet bolån

Se istället till att ha en bra mix av både rörlig ränta och bundna räntor. Generellt brukar man säga att det är bra att dela upp sitt bolån i tre delar. En del kan vara rörligt, en del bunden på 2 år och den tredje kan vara bunden på 3, 5 eller 10 år. Gör klart för dig hur du vill ha det innan du jämför olika banker med varandra och innan du börjar förhandla med banken.

Sammanfattning – Listräntor bolån

När vi tittar på listräntor för bolån så ser vi de räntor som bankerna erbjuder officiellt. Snitträntan å andra sidan visar vad kunder betalar i snitt. Skillnaden mellan dessa visar på möjligheter till förhandling. Gör klart för dig själv hur du vill lägga upp dina bolån innan du jämför banken med varandra. Du kan spara tusentals kronor varje år genom att leta efter billiga bolåneräntor. För att hålla kostnaden nere i det långa loppet bör du välja ett bolån med rörlig ränta. Jämför inte bara listpriset utan titta även på snittpriset. Försök därefter att förhandla fram en billigare bolåneränta.