Billigaste räntan billån

Går du i tankar kring bilköp? Då vill man så klart ha den billigaste räntan på billån. Om du köper en relativt ny bil så kommer du eventuellt att behöva ta ett billån. Men hur hittar man den? Vi går igenom lite tips och trix som kan vara bra att ha med sig när man ger sig ut i billånedjungeln.


Billån – med bilen som säkerhet

När man pratar om billån så pratar man om en speciell typ av lån där man använder bilen som säkerhet för lånet. Detta görs för att banken ska få ner sin risk på lånen och på så sätt kunna erbjuda en lägre ränta. Om låntagaren av någon anledning inte kan sköta sina betalningar på lånet så kan banken som sista utväg ta bilen och sälja den. Genom at göra så kommer banken att undvika en total kreditförlust. Precis som med bostäder så kan man inte belåna 100% av bilens värde. För billån är det 80% som gäller. Om du exempelvis köper en bil för 200.000 kr så får du alltså maximalt låna 160.000 kr. Det betyder i sin tur att din kontantinsats för lånet blir 40.000 kr.

Billigaste räntan billån

Billigaste räntan billån

Bara hos bilhandlaren

För att ta ett billån behöver du köpa din bil hos en bilhandlare. Du kan alltså inte köpa bilen privat och sedan ordna att billån efter det. En bil hos en bilhandlare är värderad av någon som kan branschen. Denna värdering behöver banken för att kunna göra sin egen riskanalys av lånet. En bil som köps på blocket kan alltså inte belånas eftersom banken inte vet vad det korrekta värdet på bilen är. När man köper en bil hos en bilhandlare så har oftast bilhandlaren ett färdigt erbjudande om lån på varje enskild bil. Bilhandlarna har ofta möjlighet att förhandla ner räntor och skaffa bättre villkor i och med att dom är så pass viktiga partners för bankerna.

Värdeminskning och amortering

När en bil rullar ut ut bilaffären så sjunker den direkt i värde. Även om man låter en bil bara stå, så sjunker den i värde. För varje år som går så blir årsmodellen ett helt år äldre och detta påverkar så klart värdet. Sedan spelar så klart körsträckan in också. Hur många bil en bil gått är bland det första man tittar på när man gör en värdering. För att undvika en situation där din bil minskat några hundra tusen i värde, men ditt lån bara minskat några tusen, så är följande tips viktigt. Se till att amortera på lånet. Förmodligen kommer banken att ha ett minimikrav på hur mycket du måste amortera.  Men det finns ingenting som hindrar en från att amortera mer än så. Att amortera på billån är aldrig fel. Genom att göra det så har du tillslut en innestående tillgång i bilen. Det innebär att när du väl säljer den en dag så har du mer pengar över till kontantinsats på en dyrare bil. Nu kanske inte alla vill ha en dyrare bil, men även ett lägre lån är bra. Då blir ju månadskostnaden lägre.

Utan kontantinsats

Har man inte kontantinsatsen till ett billån så går det att ta ett billån ändå. Kom dock ihåg att detta inte är några riktiga billån. Ett billån utan kontantinsats med bilen som säkerhet existerar inte. Utan dessa alternativa billån är alltså ingenting annat än helt vanliga blancolån, eller lån utan säkerhet. Räntan på dessa lån är högre, så tänk efter en extra gång innan du tecknar detta. Har man inte hela kontantinsatsen så kan det istället vara bättre att låna till själva kontantinsatsen istället. Om vi återgår till exemplet ovan så lånar man alltså 40.000 kr som ett lån utan säkerhet och stoppar in dessa i billånet. Då har man alltså två lån. Ett billån på 160.000 kronor med en låg ränta, samt ett blancolån på 40.000 kr med en högre ränta.

Billån -andra alternativ

Utöver billån och blancolån så finns det ett tredje alternativ för att låna pengar till en bil. Äger du en bostad idag så kan det finnas utrymme att låna pengar med huset som säkerhet och finansiera bilköpet på det sättet. Ring en mäklare och se till att få en aktuell värdering av din bostad. Ring sedan din bank och meddela att din bostad har uppvärderats. När det är gjort så kommer du att ha utrymme att låna pengar.

Vad är bra ränta på billån?

Vad är bra ränta på billån? När man köper en ny eller nyare begagnad bil vill man ofta finansiera den med ett billån. Det finns många banker som erbjuder billån och du kan få helt olika ränta beroende på vilken bank du vänder dig till.

Billån med bilen som säkerhet

Ett billån i ordets rätta bemärkelse är ett billån där man sätter bilen som säkerhet för lånet. Det betyder att risken för banken blir lägre. Dom kan ju alltid sälja bilen och lösa ut lånet om du som kund inte sköter dina betalningar. Den lägre risken gör att räntan också blir lägre. När banken sätter en ränta på ett lån så är det flera faktorer som vägs in. Förutom själva bilens beskaffenhet och värde, så är det även hur din kreditvärdighet ser ut. Om du har en bra fast månadslön och inga andra krediter och lån, så kommer du förmodligen att kunna få en bättre ränta.

Vad är bra ränta på billån?

Vad är bra ränta på billån?

Så mycket billån kan man få

Med ett billån kan man inte låna till hela bilens värde. I och med att det finns en osäkerhet i en bils värdering så kan man bara låna 80% av bilens värde. Det innebär att 20% behöver skjutas till kontant. Köper man en bil för 200.000 kr så kan man alltså maximalt låna 160.000 kr. 40.000 kronor behövs som kontantinsats.

Billån utan kontantinsats

Det finns banker som erbjuder billån utan kontantinsats. Detta är dock en annan typ av lån. Det handlar om helt vanliga privatlån. Alltså lån utan säkerhet. Den här typen av lån belastar ditt kreditbetyg på ett annat sätt. Dessutom har dom en högre ränta eftersom att banken inte längre har någon säkerhet. Har man inte pengar till en kontantinsats så kan den här typen av lån vara ett alternativ. Men ett annat alternativ kan vara att låna till själva kontantinsatsen och sedan ta ett billån. Då slipper man att ha ett för stort lån utan säkerhet.

Billånets beståndsdelar

När vi pratar om billån så kommer det alltid upp en del begrepp som kan vara bra att känna till. När du jämför olika lån för att ta reda på vad som är en bra ränta, behöver du veta hur lånet är uppbyggt.

Ränta

Räntan är den avgift du betalar varje månad för att du får låna pengar till din bil. Det är viktigt att skilja på ränta och effektiv ränta. Den effektiva räntan tar även med alla merkostnader som kommer med lånet, så som uppläggningsavgifter och faktureringsavgifter. Den effektiva räntan är vad du bör titta på för att se helheten. Om du jämför olika lån med varandra så är det bra att titta på billånets effektiva ränta.

Amortering

Amortering är den avbetalning du gör varje månad på ditt lån. Här är det viktigt att tänka på att en bil hela tiden minskar i värde. Speciellt en ny bil tappar fort i värde när den börjat rulla några mil. Se till att du amorterar i minst samma takt som bilen tappar i värde. Tänk efter innan hur många mil du kör per månad samt vad det gör med värdet på bilen.

Löptid

Lånets löptid är alltså den tid som det tar att betala av hela lånet. Har du en löptid på 5 år så innebär det att lånet är helt återbetalt efter 5 år.

Vad kostar billån?

Att besvara frågan “vad kostar billån?” är inte helt enkelt. Ett billån kostar olika beroende på om du tar ett klassiskt billån eller ett privatlån. Dessutom beror det så klart på räntan och vilka avgifter du har.

Två olika typer av billån

När man tittar på billån så finns det i huvudsak två typer. Vi har det klassiska billånet där man med bilen som säkerhet lånar pengar och där lånet är knutet till bilen. Skulle man sälja bilen så innebär det att man också måste låsa bilen. Man kan säga att banken har bilen som pant för lånet. Sedan har vi den andra varianten som innebär att man lånar utan säkerhet. Dessa lån paketeras som billån av bankerna men är i själva verket ett helt vanligt blancolån, eller privatlån. Det betyder att du garanterat får en högre ränta på dessa lån.

Istället för ett stort privatlån – låna till kontantinsatsen

Istället för att ta dessa paketerade privatlån och låta ett sådant lån finansiera ett bilköp så finns det en annan lösning. Om du saknar pengar för kontantinsatsen till en bil så kan du låna upp den summan som privatlån. Sedan tar du ett vanligt billån med bilen som säkerhet. Då kommer du garanterat få ned dit ränta. Dessutom slipper du att ha en större summa privatlån i ditt kreditomdöme. För tänk på att privatlån syns och påverkar ditt kreditbetyg negativt.

När kan du ta ett billån?

Man kan endast ta ett billån med bilen som säkerhet om man köper bilen hos en bilhandlare. Det betyder att man måste ta ett privatlån för att finansiera en bil om man köper den privat. Du behöver även en fast inkomst samt sakna betalningsanmärkningar. Billån kostar olika beroende på vilka banker man tittar på.

Bilhandlarna har ofta bra erbjudanden på billån

Faktum är att bilhandlarna ofta har ganska bra erbjudanden på finansiering via billån. Dessa är svåra att slå många gånger. Men det är ändå väl värt mödan att jämföra olika alternativ innan man slår till. Men i och med att både bankerna och bilhandlarna vill sälja så många bilar och lån som möjligt så har man sett till att alltid ha riktigt bra erbjudanden på plats i bilhallarna.

Hur fungerar ett billån?

Ett billån är som sagt ett lån där man använder bilen som en säkerhet för lånet. Sedan bestämmer kunden hur snabbt avbetalningen ska ske. Man brukar då ta hänsyn till hur mycket man kör. Detta påverkar nämligen värdeminskningen på bilen. Man försöker amortera i minst samma takt som värdeminskningen. Annars riskerar man att få en restskuld den dagen man säljer bilen. Oftast amorterar man i lite snabbare takt än så. Det är att rekommendera. På så sätt får man ett naturligt sparande inför nästa bil.

Allt vanligare med alternativa finansieringsmetoder

På senare år har billånen fått konkurrens av privatleasing. Konceptet är ganska likt ett billån. Men här betalar man istället en fast avgift varje månad till ett leasingbolag som i sin tur äger bilen. Det innebär att man kan få ett mer bekymmersfritt bilägande med service och annat inkluderat. Men egentligen är det som sagt inte någon större skillnad. Du är fortfarande ansvarig för bilen men betalar betydligt mer än om du tar ett billån. Många väljer privatleasing framför billån på grund av att man inte har råd med kontantinsatsen. Men som vi sett tidigare så går det utmärkt att ta ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen.

Nominell eller effektiv ränta

När man jämför olika billån för att se vad dom kostar så kan man ibland bli exponerad för två olika räntor. Den ena kallas nominell ränta och den andra effektiv ränta. Vad skiljer dessa åt? Den nominella räntan är räntan rakt av. Alltså det man betalar rent procentuellt till banken för att man får låna pengar. Men ett lån innefattar ju en massa andra kostnader. Det kan vara avgifter för faktura, uppläggningsavgifter, med mera. Den effektiva räntan tar med alla dessa kostnader och presenterar dom procentuellt. Den effektiva räntan blir alltså lite mer rättvisande än den nominella räntan. När du ska jämföra olika banker med varandra så kan det därför vara en fördel om man kan titta på den effektiva räntan i sin jämförelse.

Tänk på värdeminskningen vid helt ny bil

Köper du en helt ny bil så bör du tänka på att den tappar kraftigt i värde i början. Ta med det i beräkningen när du beslutar om avbetalningsnivå.

Jämför billån

Jämföra billån, dags att köpa ny bil? Letar du efter bästa räntan för billån? Ofta erbjuder bilhandlaren ett lån i samband med köpet, men du kan tjäna mycket pengar på att jämföra billån för att hitta andra alternativ. Det är ingenting som säger att erbjudandet som bilhandlaren har är det bästa för dig. Häng med på en genomgång av billånedjungeln där vi reder ut allt!

Vad är ett billån?

Att köpa bil kan vara en kul affär och även en affär som man gör flera gånger under sitt liv. Kanske har man spanat in en bil under en längre tid och tänkt att “en dag ska jag unna mig själv en sådan bil”. Anledningarna till att byta bil kan vara många. Om man tidigare har haft tjänstebil och nu bytt jobb så kan det vara dags att köpa sig en egen bil. Eller om man nyligen tagit körkort och det har blivit dags att sluta låna pappas bil och köpa sig en egen.

En helt ny bil kan kosta allt från 100.000 kr upp till 800.000 kr. Om man inte vill ha en exklusiv sportbil för 2 miljoner kronor. Men den typen av bilar tar vi inte med i den här artikeln. I och med att det handlar om ganska stora summor när man köper bil så är det en stor affär för vilken familj eller person som helst.

Varför ska man alltid låna?

Även om man är ekonomiskt start och till och med har hela köpesumman på banken, så kan det vara värt att jämföra billån och se vad man kan få för ett erbjudande. För många gånger kan man få en högre avkastning på sina pengar genom att investera dom, istället för att lägga dom på en bil som hastigt sjunker i värde. Räntorna idag är relativt låga och det bör inte vara några svårigheter att gå vinnande ur en sådan situation, där man lånar till bilen och låter det egna kapitalet arbeta på börsen eller i andra investeringar.

Låt oss säga att du har 500.000 kronor på banken. Du hittar en ny fin Volvo V90 med lite extra utrustning som kostar exakt just det – 500.000 kr. Du jämför olika billån på nätet och hittar ett erbjudande där du betalar 5% i ränta. Efter att ha betalat 20% i kontanter så har du ett lån på 400.000 kr som kostar dig 20.000 kr per år i ränta. Vi bortser från amorteringar i det här exemplet. Så nu sitter du med en bil värd 500.000 kr och med ett eget kapital på 400.000 kr. Investerar du dessa 400.000 kr i en indexfond, till exempel Avanza Zero, så får du enligt senaste datan en avkastning på 12,51% det senaste året. Du tjänar alltså lite drygt 50.000 kronor på din investering. Genom att låna pengar till ditt bilköp tjänar du alltså 30.000 kronor per år, eller 2500 kronor per månad.

En annan fördel med billån är att du också betalar av på värdeminskningen som drabbar bilen. Detta gör du genom att amortera på lånet varje månad. När man tar ett billån så kan man själv lägga upp amorteringstakten. Vill man till exempel ha sin bil helt avbetald efter 5 år, så kan man lägga upp det så. Självklart är inte bilen värd 0 kronor efter 5 år, så kvar sitter man med en tillgång helt utan lån. En tillgång som säkert kan bli kontantinsatsen i nästa bil, eller liknande.

Jämför billån

Jämför billån

Räntan är avdragsgill

En annan viktig fördel att nämna med billån är ju det faktum att räntan är avdragsgill i deklarationen. Du kommer alltså att få tillbaka lite extra på skatten varje år för den ränta du betalar på billånet.

Bilen som säkerhet

Billån är speciella, och det kommer du att se när du jämför billån. Dessa lån skiljer sig från vanliga blancolån, som är lån helt utan säkerhet. Ett riktigt billån har nämligen bilen som säkerhet för lånet. Det gör att räntan generellt blir lägre, samt att man inte får sitt kreditbetyg belastat med ett lån utan säkerhet.

Vad det innebär att ha bilen som säkerhet för lånet är helt enkelt att den som lånar ut pengar har rätt att (som sista åtgärd) omhänderta och sälja bilen om den som står på lånet inte betalar på sitt lån.

När man jämför billån så genomförs en sedvanlig kreditprövning, men kraven på den som söker blir inte lika hårda som vid ett blancolån. Det man främst tittar på här är betalningsförmåga. Köper man en väldigt dyr bil så är det viktigt att man tjänar tillräckligt bra för att med god marginal kunna betala sina månadskostnader och billånet.

Ett billån med bilen som säkerhet kräver alltid 20% i kontantinsats från den som köper bilen. Det beror på att en bil inte går att värdera exakt på kronan och man vill ta höjd för den värdeminskning som bilen utsätts för när den rullar ut från bilaffären. Speciellt nya bilar tappar ganska mycket i värde bara efter de första 20 milen. Det är stor skillnad på en helt ny bil och bil som gått några mil.

Jämför privatlån istället för jämför billån

Med lite enkel matematik så ser man att det krävs en ganska rejäl kontantinsats om man vill slå till och köpa en helt ny bil. En helt vanlig Volvo kostar ofta inte under 250.000 kr. Det innebär en kontantinsats på 50.000 kronor. Det är inte alla som har möjlighet att lägga dom pengarna. Speciellt om ett bilbehov uppstår snabbt och man behöver köpa en bil ganska omgående.

Då finns det möjlighet för dig som jämför billån att se vilka banker som inte kräver kontantinsats. Man ska dock vara medveten om att även om låneinstituten och bankerna marknadsför lånen som billån så är det ingenting på pappret som skiljer dessa lån från vilka andra blancolån som helst. Man kan alltså inte ha bilen som säkerhet utan att betala en kontantinsats.

Det kan däremot vara enklare att få ett lån utan säkerhet om banken vet om att det ska användas till en bil, istället för annan typ av konsumtion. Du får räkna med att räntan för ett sådant lån blir högre i och med att risken för banken är högre.

När det gäller privatlån, vilket är ett annat namn för blancolån, så är det extra gynnsamt att jämföra dessa. Det är betydligt fler banker som erbjuder privatlån än som erbjuder billån. Se till att göra din ansökan på en sajt som erbjuder jämförelse mellan många banker. Jämför billån men jämför också privatlån.

Varför ska man jämföra billån hos en förmedlare?

Svaret på den här frågan är enkel. När du jämför billån på en förmedlingssajt så tas det bara ut en kreditupplysning på dig som kund. Sedan skickas den vidare till alla banker som dom samarbetar med. Skulle du på egen hand vända dig till alla dessa banker och ansöka till var och en, så skulle du snabbt samla på dig förfrågningar om lån i ditt kreditbetyg och du skulle snabbt se ditt betyg sjunka. För varje bank du frågar skulle du får svårare och svårare att få lån.

Om du har svårt att få lån

Det kan finnas många olika anledningar till att man har svårt att få lån på vanligt vis. Kanske har man inte en fast anställning eller så har man en betalningsanmärkning. Anledningarna till detta kan vara många. Som tur är så finns det banker som erbjuder alternativa bedömningsmetoder och som kan hjälpa dom som har svårt att få lån. Även dessa banker finns med när du jämför billån.

När du jämför billån så kommer bankerna att automatisk tolka din kreditupplysning och genom egna algoritmer antingen godkänna eller förkasta din ansökan. Har du till exempel en betalningsanmärkning så kommer du automatiskt att få ett nej från dessa.

Men banker som erbjuder alternativa bedömningsmetoder gör en individuell bedömning av din ansökan. Då är det människor som granskar ditt ärende och som kommer att kontakta dig för att bringa klarhet över din ekonomiska situation, hur din framtid ser ut, osv. På så sätt kan man bli beviljad ett billån även om man på pappret inte är kreditvärdig.

Begrepp du behöver känna till

När du jämför billån så är det viktigt att du sätter dig in i billånets uppbyggnad. Vad säger alla siffror och begrepp? Vi ska nu gå igenom grunderna så att du lär dig hur det fungerar och på ett tryggare sätt kan ta till den den information som bankerna ger dig när du jämför billån gällande eventuella erbjudanden.

Ränta

När du jämför billån så kommer du att få en ränta presenterad. Räntan är den avgift du betalar på ditt lån. Här är det viktigt att skilja på nominell ränta och effektiv ränta. Känns det redan rörigt? Oroa dig inte, skillnaden är enkel. Den nominella räntan är det du betalar enligt den räntesats som du har avtalat för lånet. Men i och med att bankerna har olika avgifter utöver räntan, som till exempel uppläggningsavgifter, faktureringsavgifter, osv., så måste dom också redovisa den effektiva räntan. Där tas alla avgifter med och summeras som en total ränta. Den effektiva räntan är alltså vad du som kund verkligen betalar för ditt lån. Det är den effektiva räntan du ska titta på när du jämför billån.

Uppläggningsavgift

I princip alla banker har en uppläggningsavgift på sina lån. Visst, tar man ett billån på 400.000 kr så kanske en uppläggningsavgift på 500 kronor kan tyckas försumbar. Men det är viktigt att känna till dessa när man jämför billån. Många jämförelsesajter bjuder på uppläggningsavgiften som ett sätt att locka kunder till att använda deras tjänster.

Kontantinsats

Kontantinsatsen är det belopp du betalar in för ditt billån. Precis som när man köper bostad och har bostaden som säkerhet för sitt bolån så behöver man betala en kontantinsats. Enligt lag så måste man betala minst 20% i kontantinsats för att få ett billån med bilen som säkerhet. Men även om det är 20% som krävs så finns det ingenting som hindrar dig från att betala in mer. Säljer man en bil som man genom åren amorterat på så kan det kännas naturligt att dessa pengar får flyttas över till den nya bilen. Du ser vilken kontantinsats du behöver betala när du jämför billån.

Aviavgift

Aviavgifter kan faktiskt bli ganska stora kostnader om man inte läst det finstilta när man signerar ett nytt lån. Det är inte alla banker som erbjuder alla betalningsalternativ, så som autogiro och e-faktura. En pappersfaktura kan kosta 50 kronor i månaden och göra att ett lånealternativ som såg bra ut vid första anblick helt plötsligt blev dyrt. Så se till att hålla ett öga på dessa avgifter när du jämför billån.

Kombinera privatlån och billån

Avslutningsvis ska vi gå igenom ett ganska smart alternativ för den som vill köpa en ny bil men inte har en kontantinsats. Istället för att låna blanco för hela bilen och få en hög ränta, samt ett lån som belastar ens kreditbetyg kraftigt, så kan man göra som så att man jämför billån och ser vilken kontantinsats man behöver betala för det aktuella lånet. Sedan tar man med sig den summan och gör en jämförelse av privatlån, för att se vad man behöver betala för att låna till kontantinsatsen.

Då kommer man alltså att ha två lån. Ett mindre lån som är ett blancolån och som avser själva kontantinsatsen och ett ett vanligt billån där man har bilen som säkerhet. Sedan kan man själv välja hur snabbt man vill betala av på båda lånen. I och med att räntan kommer vara högre på blancolånet så kan man ju välja att amortera ganska aggressivt på det lånet. Väljer man att ha en så lång avbetalningstid som möjligt på billånet, kanske så att det följer den prognostiserade värdeminskningen på bilen, så får man ju mer utrymme att amortera på blancolånet.

Självklart är det alltid att föredra att spara ihop till pengar inför ett bilköp. Men det är som sagt inte alltid som man har dom möjligheterna. Orsakerna kan vara så många till varför man helt plötsligt behöver en bil. Det kan vara en mamma som nyligen separerat och står inför utmaningen att skaffa både hem och bil, samt försörja sina barn. Det är inte så konstigt om det blir svårt att skramla ihop till en kontantinsats på en månad för att kunna köra sina barn till skolan.

 

Sammanfattning

Vad kostar ett billån egentligen? Det beror på om du har bilen som säkerhet eller ej. Dessutom spelar det roll hur mycket du kör per år samt hur snabbt du vill amortera.

Nu har du förhoppningsvis svaret på frågan; vad är bra ränta på billån? Bra ränta får du om du tar ett billån med bilen som säkerhet samt jämför olika alternativ med varandra. Se till att amortera i minst samma takt som bilen minskar i värde. Ta i beaktande hur många mil du kör per månad.

För att hitta den billigaste räntan billån så kan vi enkelt konstatera att man bör ta ett klassiskt billån med bilen som säkerhet. Har man inte pengar till kontantinsatsen så kan man låna till den, alternativt finansiera sitt bilköp genom att låna på sin bostad.