Category

Övriga ämnen

Inlåningsräntor – jämför och hitta bästa sparkonto och inlåningsräntor

By | Övriga ämnen, Privatekonomi | No Comments

Inlåningsräntor

Inlåningsräntor, är du en person som av någon anledning har mycket pengar över eller som gillar att spara, men är helt ointresserad av att utsätta dina pengar för någon som helst risk? Fonder, aktier, obligationer, osv. är ingenting för dig. Du vill veta att dina pengar finns i tryggt förvar på banken utan möjlighet att tappa i värde. Då behöver du ha koll på de inlåningsräntor som bankerna erbjuder. Anledningarna är många och här ska vi reda ut vad du bör titta efter när du jämför inlåningsräntor mellan olika banker.


Vad är en inlåningsräntor?

Inlåningsräntor är de räntor som banken betalar ut till dig som kund för att du har dina pengar i deras bank. Inlåningsräntor fungerar precis på samma sätt som utlåningsräntan, som är den ränta som du betalar till banken om du lånar pengar av dom. Men med inlåningsräntor är det alltså omvänt och man kan se det som att banken lånar pengar av dig istället. Självklart är det så att banken betalar mindre inlåningsräntor för att du har dina pengar hos dom än vad dom tar betalt om du lånar pengar av dom.

Vi ska senare titta närmare på hur inlåningsräntorna ser ut i Sverige och vad det är som påverkar och styr de aktuella inlåningsräntorna. Men i korta drag så kan man säga att inlåningsräntorna i mångt och mycket speglar repo-räntan som sätts av riksbanken. Alltså den ränta som banken betalar för att låna pengar av staten. Vi har i Sverige haft negativ repo-ränta, vilket alltså skulle innebära att banken skulle ta betalt av dig för att du har dina pengar hos dom. De flesta banker är smarta nog att låta bli att göra så. Men inlåningsräntorna blir i dessa situationer ändå mycket låg. Vi ska även senare titta mer i detalj på hur inflationen riskerar att urholka värdet på dina pengar och du inte är vaksam.

inlåningsräntor

inlåningsräntor

Inlåningsräntor – Vad är insättningsgaranti?

Den statliga insättningsgarantin kom till efter ett belut inom EU på 90-talet för att skydda medborgare från att förlora alla sina tillgångar i händelse av att banken där de hade sina pengar skulle gå i konkurs. I dagsläget är den statliga insättningsgarantin 950.000 kronor per individ och bank, vilket betyder att om man sprider sina tillgångar på olika banker så kan man få tillbaka mer än 950.0000 kronor.

Efter finanskrisen 2008 så höjdes den statliga insättningsgarantin i många länder inom EU. Detta för att ge en ökad trygghet för medborgarna och för att ställa högre krav på bankerna. Bankerna fick börja betala till en fond som fungerar som en försäkring utifall att någon av bankerna skulle drabbas av en konkurs.

Inlåningsräntor – Olika typer av sparkonton

Intresserad av ett sparkonto? Du har redan ett! Ett helt vanligt bankkonto är ju ett typ av sparkonto och dessa har inlåningsräntor. Men hur använder du kontot? Det är det som är intressant. Har du en stor buffert liggande på något av kontona? Pengar som bara ligger där för att kunna användas vid större kriser? Kriser som aldrig inträffar. Se till att få så höga inlåningsräntor på dessa pengar som möjligt. Om man ändå inte använder pengarna så finns det olika sätt att tjäna lite extra inlåningsräntor på dessa. Har man en buffert så kan ju själva syftet vara att kunna komma åt pengarna snabbt. Då finns inte lika stora möjligheter till bra inlåningsräntor. Men om man till exempel har pengar undanstoppade på ett konto som ska gå till barnens första lägenhet 8 år senare, då kan det vara läge att se över alternativa placeringar av pengarna. Man vill kanske inte investera pengarna i någonting som kan riskera att urholka värdet på kapitalet. Det känns kanske inte aktuellt att gambla med sitt barns framtida lägenhet. Men faktum är att det enda man behöver göra är att låsa pengarna i banken under en viss tid för att få bättre inlåningsräntor av banken.

Sparkonto med rörliga inlåningsräntor med fria uttag

Ett helt vanligt lönekonto hos din bank har en rörliga cränta och du kan ta ut och föra över pengar precis som du vill. Någon gång kanske du har lagt märke till att du fått en kreditering av ditt konto som avser inlåningsräntor för året. Det är inte helt ovanligt att det handlar om enstaka kronor eller ibland till och med ören. Anledningen till detta är att inlåningsräntorna på den här typen av konton är mycket låg. I tider av negativ styrränta så är i många fall inlåningsräntorna på dessa konton 0%.

Sparkonton med bundna inlåningsräntor med uttagsrestriktioner

Bankerna erbjuder också sparkonton där du som kontohavare har restriktioner när det gäller hur ofta du kan göra uttag från kontot. På dessa konton erbjuds du fasta inlåningsräntor i utbyte mot att du låser pengarna på kontot i allt från 3 månader och uppåt. Det är ungefär på samma sätt som med utlåningsräntorna för bolån. Där kan du också binda inlåningsräntorna. Om vi återgår till exemplet med pengarna som du sparat undan för ditt barns första lägenhet så kan du med fördel placera dessa pengar på ett sparkonton med bundna inlåningsräntor. Då får du i alla fall en något högre inlåningsräntor på dina pengar och kan på så sätt också gardera dig mot den urholkning av pengarnas värde som inflationen bidrar med.

Inlåningsräntor – När betalas inlåningsräntorna ut?

Vanligast är att inlåningsräntorna betalas ut årsvis men det finns banker som erbjuder andra upplägg med till exempel utbetalning varje kvartal. Ofta beror det också på om du har bundna eller rörliga inlåningsränor. Vid rörliga inlåningsräntor så är det årsvis utbetalningar och då görs en kontoavstämning en gång per år. Det belopp du då har på kontot ligger till grund för utbetalningen av inlåningsäntorna. Om du har fasta inlåningsränor på 3 månader så görs avstämningen efter tre månader. Ganska logiskt.

Vad är det som avgör inlåningsräntor?

Förhoppningsvis börjar ämnena kringa inlåningsräntorna klarna för dig nu. Som vi var inne på tidigare så är det generellt repo-räntan som styr inlåningsräntorna. Repo-räntan sätts av riksbanken och är ett medel som riksbanken använder för att styra ekonomin. Här handlar det alltså om makroekonomins grunder. Riksbanken har till uppgift att hålla inflationen på en stabil nivå. Man vill ha en inflation på 2%. Är inflationen låg så kan riksbanken sänka räntan för att få igång ekonomin. I korta drag så handlar det om att en sänkt ränta kommer att göra att företag väljer att investera istället för att spara och erhålla dåliga inlåningsräntor. Det lönar sig inte att spara och dessutom är det billigt att låna pengar för att finansiera investeringar. På så sätt eldar man på ekonomin och inflationen stiger. Om inflationen istället blir för hög så kan man sänka räntan.

Räntans förväntade utveckling

Vid låga räntenivåer så kanske det inte är så lockande att placera sina sparpengar på ett sparkonto och bara erhålla inlåningsräntor. Men man kan däremot titta på ränteutveklingen och se vad som kommer att hända framöver. En mycket låg räntenivå är inte hållbart i längden. Det är bara att se på vad den låga räntan gör med bostadspriserna. När det blir billigt att låna till bostadsköp så stiger bostadspriserna till ohållbara nivåer. Riksbanken vill därför inte ha låg ränta längre än nödvändigt.

Riksbanken har dock andra styrmedel att jobba med förutom räntan. Även om det är finansinspektionen som belustar om styrmedel, så som amorteringskrav på bolån, så har riksbanken mycket att säga till om här. Genom att tvinga bostadsköpare att amortera på sina bolån så kan man se till att kostnaderna för ett bolån blir högre och på så sätt kyla av effekten av de låga räntorna.

Men riksbankens målsättning är att inte ha en låg ränta under längre tid än nödvändigt. Så även om inlåningsräntorna är låga så kan man förvänta sig att de kommer stiga på lång sikt.

Inflationen och hur den påverkar sparpengarna

Inflationen är mycket viktig att titta på om man har ett större kapital undanstoppat på ett sparkonto. Det inflationen gör är ju att minska värdet på varje krona genom att köpkraften minskar. De flesta känner ju till att man för hundra år sedan kunde hyra en lägenhet för 20 kronor i månaden. Det är inflationen som urholkat värdet på valutan och gjort att samma 20 kronor idag är värda 4000 kronor. Så vad händer om man placerar sina pengar på ett konto som inte ger någon som helst ränta? Jo, då urholkas ju värdet på pengarna och man riskerar att på lång sikt förlora pengar.

Därför bör man hela tiden se efter sina placeringar så att man åtminstone väger upp för inflationen när man har sina pengar placerade. I lägen av negativ ränta så är helt enkelt ett vanligt sparkonto en dålig affär. Det finns många alternativ som i princip är riskfria men som ger en något högre avkastning. Ett sådant alternativ är räntefonder. Om man ändå vill placera sina pengar och låta dom ligga där ett tag, så kan räntefonder ge betydligt bättre avkastning än ett sparkonto.

Så se över ditt sparande och se till att du satt dig in i vilken ränta du har idag. Tänk även över om du verkligen behöver ha snabb åtkomst till dina pengar eller om du kan tänka dig att binda upp dom, alternativt placera dom i räntefonder eller liknande. Det finns ingenting som hindrar dig från att flytta pengarna några år senare från räntefonder och in på ett sparkonto när förutsättningarna ser bättre ut.

Billån – hitta bästa och billigaste lån genom att gratis jämföra billån

By | Övriga ämnen, Privatekonomi | No Comments

Jämför billån

Jämföra billån, dags att köpa ny bil? Ofta erbjuder bilhandlaren ett lån i samband med köpet, men du kan tjäna mycket pengar på att jämföra billån för att hitta andra alternativ. Det är ingenting som säger att erbjudandet som bilhandlaren har är det bästa för dig. Häng med på en genomgång av billånedjungeln där vi reder ut allt!


Jämför billån – Vad är ett billån?

Att köpa bil kan vara en kul affär och även en affär som man gör flera gånger under sitt liv. Kanske har man spanat in en bil under en längre tid och tänkt att “en dag ska jag unna mig själv en sådan bil”. Anledningarna till att byta bil kan vara många. Om man tidigare har haft tjänstebil och nu bytt jobb så kan det vara dags att köpa sig en egen bil. Eller om man nyligen tagit körkort och det har blivit dags att sluta låna pappas bil och köpa sig en egen.

En helt ny bil kan kosta allt från 100.000 kr upp till 800.000 kr. Om man inte vill ha en exklusiv sportbil för 2 miljoner kronor. Men den typen av bilar tar vi inte med i den här artikeln. I och med att det handlar om ganska stora summor när man köper bil så är det en stor affär för vilken familj eller person som helst.

Jämför billån – Varför ska man alltid låna?

Även om man är ekonomiskt start och till och med har hela köpesumman på banken, så kan det vara värt att jämföra billån och se vad man kan få för ett erbjudande. För många gånger kan man få en högre avkastning på sina pengar genom att investera dom, istället för att lägga dom på en bil som hastigt sjunker i värde. Räntorna idag är relativt låga och det bör inte vara några svårigheter att gå vinnande ur en sådan situation, där man lånar till bilen och låter det egna kapitalet arbeta på börsen eller i andra investeringar.

Låt oss säga att du har 500.000 kronor på banken. Du hittar en ny fin Volvo V90 med lite extra utrustning som kostar exakt just det – 500.000 kr. Du jämför olika billån på nätet och hittar ett erbjudande där du betalar 5% i ränta. Efter att ha betalat 20% i kontanter så har du ett lån på 400.000 kr som kostar dig 20.000 kr per år i ränta. Vi bortser från amorteringar i det här exemplet. Så nu sitter du med en bil värd 500.000 kr och med ett eget kapital på 400.000 kr. Investerar du dessa 400.000 kr i en indexfond, till exempel Avanza Zero, så får du enligt senaste datan en avkastning på 12,51% det senaste året. Du tjänar alltså lite drygt 50.000 kronor på din investering. Genom att låna pengar till ditt bilköp tjänar du alltså 30.000 kronor per år, eller 2500 kronor per månad.

En annan fördel med billån är att du också betalar av på värdeminskningen som drabbar bilen. Detta gör du genom att amortera på lånet varje månad. När man tar ett billån så kan man själv lägga upp amorteringstakten. Vill man till exempel ha sin bil helt avbetald efter 5 år, så kan man lägga upp det så. Självklart är inte bilen värd 0 kronor efter 5 år, så kvar sitter man med en tillgång helt utan lån. En tillgång som säkert kan bli kontantinsatsen i nästa bil, eller liknande.

Jämför billån

Jämför billån

Jämför billån – Räntan är avdragsgill

En annan viktig fördel att nämna med billån är ju det faktum att räntan är avdragsgill i deklarationen. Du kommer alltså att få tillbaka lite extra på skatten varje år för den ränta du betalar på billånet.

Jämför billån – Bilen som säkerhet

Billån är speciella, och det kommer du att se när du jämför billån. Dessa lån skiljer sig från vanliga blancolån, som är lån helt utan säkerhet. Ett riktigt billån har nämligen bilen som säkerhet för lånet. Det gör att räntan generellt blir lägre, samt att man inte får sitt kreditbetyg belastat med ett lån utan säkerhet.

Vad det innebär att ha bilen som säkerhet för lånet är helt enkelt att den som lånar ut pengar har rätt att (som sista åtgärd) omhänderta och sälja bilen om den som står på lånet inte betalar på sitt lån.

När man jämför billån så genomförs en sedvanlig kreditprövning, men kraven på den som söker blir inte lika hårda som vid ett blancolån. Det man främst tittar på här är betalningsförmåga. Köper man en väldigt dyr bil så är det viktigt att man tjänar tillräckligt bra för att med god marginal kunna betala sina månadskostnader och billånet.

Ett billån med bilen som säkerhet kräver alltid 20% i kontantinsats från den som köper bilen. Det beror på att en bil inte går att värdera exakt på kronan och man vill ta höjd för den värdeminskning som bilen utsätts för när den rullar ut från bilaffären. Speciellt nya bilar tappar ganska mycket i värde bara efter de första 20 milen. Det är stor skillnad på en helt ny bil och bil som gått några mil.

Jämför privatlån istället för jämför billån

Med lite enkel matematik så ser man att det krävs en ganska rejäl kontantinsats om man vill slå till och köpa en helt ny bil. En helt vanlig Volvo kostar ofta inte under 250.000 kr. Det innebär en kontantinsats på 50.000 kronor. Det är inte alla som har möjlighet att lägga dom pengarna. Speciellt om ett bilbehov uppstår snabbt och man behöver köpa en bil ganska omgående.

Då finns det möjlighet för dig som jämför billån att se vilka banker som inte kräver kontantinsats. Man ska dock vara medveten om att även om låneinstituten och bankerna marknadsför lånen som billån så är det ingenting på pappret som skiljer dessa lån från vilka andra blancolån som helst. Man kan alltså inte ha bilen som säkerhet utan att betala en kontantinsats.

Det kan däremot vara enklare att få ett lån utan säkerhet om banken vet om att det ska användas till en bil, istället för annan typ av konsumtion. Du får räkna med att räntan för ett sådant lån blir högre i och med att risken för banken är högre.

När det gäller privatlån, vilket är ett annat namn för blancolån, så är det extra gynnsamt att jämföra dessa. Det är betydligt fler banker som erbjuder privatlån än som erbjuder billån. Se till att göra din ansökan på en sajt som erbjuder jämförelse mellan många banker. Jämför billån men jämför också privatlån.

Varför ska man jämföra billån hos en förmedlare?

Svaret på den här frågan är enkel. När du jämför billån på en förmedlingssajt så tas det bara ut en kreditupplysning på dig som kund. Sedan skickas den vidare till alla banker som dom samarbetar med. Skulle du på egen hand vända dig till alla dessa banker och ansöka till var och en, så skulle du snabbt samla på dig förfrågningar om lån i ditt kreditbetyg och du skulle snabbt se ditt betyg sjunka. För varje bank du frågar skulle du får svårare och svårare att få lån.

Jämför billån – Om du har svårt att få lån

Det kan finnas många olika anledningar till att man har svårt att få lån på vanligt vis. Kanske har man inte en fast anställning eller så har man en betalningsanmärkning. Anledningarna till detta kan vara många. Som tur är så finns det banker som erbjuder alternativa bedömningsmetoder och som kan hjälpa dom som har svårt att få lån. Även dessa banker finns med när du jämför billån.

När du jämför billån så kommer bankerna att automatisk tolka din kreditupplysning och genom egna algoritmer antingen godkänna eller förkasta din ansökan. Har du till exempel en betalningsanmärkning så kommer du automatiskt att få ett nej från dessa.

Men banker som erbjuder alternativa bedömningsmetoder gör en individuell bedömning av din ansökan. Då är det människor som granskar ditt ärende och som kommer att kontakta dig för att bringa klarhet över din ekonomiska situation, hur din framtid ser ut, osv. På så sätt kan man bli beviljad ett billån även om man på pappret inte är kreditvärdig.

Jämför billån – begrepp du behöver känna till

När du jämför billån så är det viktigt att du sätter dig in i billånets uppbyggnad. Vad säger alla siffror och begrepp? Vi ska nu gå igenom grunderna så att du lär dig hur det fungerar och på ett tryggare sätt kan ta till den den information som bankerna ger dig när du jämför billån gällande eventuella erbjudanden.

Ränta

När du jämför billån så kommer du att få en ränta presenterad. Räntan är den avgift du betalar på ditt lån. Här är det viktigt att skilja på nominell ränta och effektiv ränta. Känns det redan rörigt? Oroa dig inte, skillnaden är enkel. Den nominella räntan är det du betalar enligt den räntesats som du har avtalat för lånet. Men i och med att bankerna har olika avgifter utöver räntan, som till exempel uppläggningsavgifter, faktureringsavgifter, osv., så måste dom också redovisa den effektiva räntan. Där tas alla avgifter med och summeras som en total ränta. Den effektiva räntan är alltså vad du som kund verkligen betalar för ditt lån. Det är den effektiva räntan du ska titta på när du jämför billån.

Uppläggningsavgift

I princip alla banker har en uppläggningsavgift på sina lån. Visst, tar man ett billån på 400.000 kr så kanske en uppläggningsavgift på 500 kronor kan tyckas försumbar. Men det är viktigt att känna till dessa när man jämför billån. Många jämförelsesajter bjuder på uppläggningsavgiften som ett sätt att locka kunder till att använda deras tjänster.

Kontantinsats

Kontantinsatsen är det belopp du betalar in för ditt billån. Precis som när man köper bostad och har bostaden som säkerhet för sitt bolån så behöver man betala en kontantinsats. Enligt lag så måste man betala minst 20% i kontantinsats för att få ett billån med bilen som säkerhet. Men även om det är 20% som krävs så finns det ingenting som hindrar dig från att betala in mer. Säljer man en bil som man genom åren amorterat på så kan det kännas naturligt att dessa pengar får flyttas över till den nya bilen. Du ser vilken kontantinsats du behöver betala när du jämför billån.

Aviavgift

Aviavgifter kan faktiskt bli ganska stora kostnader om man inte läst det finstilta när man signerar ett nytt lån. Det är inte alla banker som erbjuder alla betalningsalternativ, så som autogiro och e-faktura. En pappersfaktura kan kosta 50 kronor i månaden och göra att ett lånealternativ som såg bra ut vid första anblick helt plötsligt blev dyrt. Så se till att hålla ett öga på dessa avgifter när du jämför billån.

Jämför billån – Kombinera privatlån och billån

Avslutningsvis ska vi gå igenom ett ganska smart alternativ för den som vill köpa en ny bil men inte har en kontantinsats. Istället för att låna blanco för hela bilen och få en hög ränta, samt ett lån som belastar ens kreditbetyg kraftigt, så kan man göra som så att man jämför billån och ser vilken kontantinsats man behöver betala för det aktuella lånet. Sedan tar man med sig den summan och gör en jämförelse av privatlån, för att se vad man behöver betala för att låna till kontantinsatsen.

Då kommer man alltså att ha två lån. Ett mindre lån som är ett blancolån och som avser själva kontantinsatsen och ett ett vanligt billån där man har bilen som säkerhet. Sedan kan man själv välja hur snabbt man vill betala av på båda lånen. I och med att räntan kommer vara högre på blancolånet så kan man ju välja att amortera ganska aggressivt på det lånet. Väljer man att ha en så lång avbetalningstid som möjligt på billånet, kanske så att det följer den prognostiserade värdeminskningen på bilen, så får man ju mer utrymme att amortera på blancolånet.

Självklart är det alltid att föredra att spara ihop till pengar inför ett bilköp. Men det är som sagt inte alltid som man har dom möjligheterna. Orsakerna kan vara så många till varför man helt plötsligt behöver en bil. Det kan vara en mamma som nyligen separerat och står inför utmaningen att skaffa både hem och bil, samt försörja sina barn. Det är inte så konstigt om det blir svårt att skramla ihop till en kontantinsats på en månad för att kunna köra sina barn till skolan.

Investera – En guide för nybörjare som vill lära sig att investera

By | Aktietips, Börsblogg, Fonder, Övriga ämnen, Privatekonomi | No Comments

Investera

Investera, nu är det dags. Så, dagen har kommit då din nyfikenhet på att investera övergått till handling. Det är dags att verkligen investera på riktigt. Att se sina pengar sättas i arbete, istället för att konsumera dom. Det är själva grundidén med att investera och det kan tyckas så självklart att investera en del av sina pengar, men ändå är det så få som gör det. Att spara pengar på ett sparkonto är inte att investera. Här pratar vi om att köpa olika tillgångar för sina pengar, för att på sikt se dessa tillgångar utvecklas och bli värda mer pengar.

De flesta människor idag har någon typ av lån. Antingen har man bostadslån på sitt hus eller så har man ett billån eller liknande. Varje månad betalar man ränta till någon bank för att man inte lyckats spara ihop till pengarna. När det gäller bostadsköp är det helt förståeligt med tanke på den utveckling bostadspriserna visat de senaste åren.

Men hade det inte varit kul om någon annan betalade oss för våra pengar också? Genom att placera en del av våra pengar kan vi uppleva just det. I den här artikeln ska vi titta närmare på vilka alternativ det finns när det gäller investeringar samt hur man ska gå till väga rent konkret.

Det första man måste bestämma sig för är VAD man ska placera sina pengar i. Det vanligaste är ju att man köper aktier. Vi ska gå igenom detta. Men det finns många fler intressanta tillgångar man kan äga och allt handlar om tycke, smak och riskbenägenhet.

Investera i aktier

Aktier är som sagt en mycket vanlig investeringstillgång. Börsen är tillgänglig för alla och där finns alla de välkända bolag som vi läser och hör om i media varje dag. Genom att handla aktier på börsen kan vi enkelt investera i dessa bolag och ta del av deras utveckling. Det är en fantastisk känsla att höra på nyheterna om att Ericsson fått in en stororder i Sydamerika och veta att man äger aktier i det bolaget. Har man en gång upplevt det så vet man vad vi pratar om.

Börsen har rent historiskt visat sig vara ett bra ställe att placera sina pengar på. Tillväxten har varit stabil genom åren. Visst, det har kommit ordentliga dippar vid olika börskrascher, osv. Men börsen har alltid återhämtat sig och kunnat fortsätta sin tillväxt.

Det som är extra spännande med aktier är att det rent teoretiskt inte finns någon övre gräns (och inte heller någon undre – dessvärre) för hur kraftigt en aktiekurs kan svänga. Det händer titt som tätt att aktier rusar på börsen. Detta gör det extra spännande att äga aktier. Det är lätt att ta till sig information om bolagen man investerar i och man kan välja själv hur aktivt man vill följa nyheterna.

Investera i räntepapper

Vill man ha en lite lugnare investeringsform som inte innebär samma risk som börsen så kan man titta på olika räntepapper och räntefonder. Genom att placera sina pengar i dessa så får man en liten men stadig utveckling på sina pengar. Med den så kallade ränta-på-ränta-effekten kan man faktisk får en bra utveckling på sina pengar på sikt, om man är disciplinerad och sparar varje månad.

Ränta-på-ränta innebär att när man investerar sina pengar och erhåller ränta, så investerar man den räntan, varpå räntan i sig blir grunden för ytterligare ränta. På så sätt ökar värdet på en investering inte linjärt utan exponentiellt.

När det gäller räntefonder så finns det olika typer att titta på. Med olika risk. Ett sätt att få mer utväxling på investeringarna kan vara att blanda lite och ha en grund med säkra räntefonder och sedan investera 10-20% av pengarna i till exempel företagsobligationer. Dessa fungerar på samma sätt som en räntefond men här är det företag som man lånar ut pengar till. Risken blir något högre men avkastningen bättre.

Varför inte bli din egen bank och investera i lån? Det blir snabbt mer och mer populärt bland privatpersoner att investera sina pengar i lån via så kallad P2P (peer to peer). Det är en stor marknad som öppnas upp nu när bankerna tappar sitt monopol på att låna ut pengar till privatpersoner. Jag har kikat närmare på 2 av de största aktörerna på den svenska marknaden vilka är Lendify och Brocc. Det kommer snabbt flera aktörer och det gäller att ha koll. När jag kikade runt för ett tag sedan så tyckte jag att de verkade vara de mest seriösa och de hade ett bra upplägg. Här kan du se om Lendify fortfarande är attraktivt. Broccs erbjudande hittade jag här.

Investera i fastigheter

Köpa ett helt hus? I investeringssyfte? Det går väl inte, tänker du. Och nej, det är inte det vi menar. För 10-20 år sedan var fastighetsinvesteringar något som enbart mycket kapitalstarka investerare i regel sysslade med. Den här marknaden var inte öppen för småspararen. Visst, man kunde komma åt fastighetsbranschen genom att köpa aktier i bolag inom fastighetssektorn, men det är inte den typen av investeringar vi avser här.

I och med digitaliseringen av allt som rör investeringar har även investeringar i fastigheter blivit tillgängliga för oss som inte har råd att köpa ett helt lägenhetskomplex. Nu finns det olika tjänster där man går samman och köper andelar i fastigheter. Precis som en gammal hederlig fastighetsmagnat kan nu Niclas, 23 år och ekonomistudent, investera i fastigheter.

Fördelen med att investera i en fastighet är att avkastningen kan vara både hög och med låg risk. En fastighet kostar mycket att bygga eller att köpa. Men när man väl äger den så kräver den relativt lite underhåll, men inbringar hyror från hyresgästerna månad efter månad. Tillslut har investeringen nått break even och man tjänar enbart pengar. Detta är så klart en fin känsla.

Och vem vet, på sikt kanske man har råd att övergå från att äga andelar av fastigheter till att verkligen köpa en hel fastighet.

Hur vill du äga dina investeringar?

Vi var inne på det lite när vi diskuterade att investera i fastigheter. Man kan äga andelar av en fastighet eller hela fastigheter. På samma sätt kan man på börsen äga enskilda aktier, andelar av aktier via så kallade certifikat, eller andelar av fonder som äger aktier för flera miljarder kronor.

Äga enskilda aktier

Att äga enskilda aktier har vissa intressanta fördelar. Bland annat får man som aktieägare av så kallade A-aktier eller preferensaktier rösträtt i bolaget. Man får alltså vara med och påverka viktiga strategiska beslut för företaget genom att delta på bolagsstämmor.

Dessutom ger aktier rätt till utdelning. Utdelning är den avkastning som bolaget ger till sina aktieägare som betalning för att man fått in deras kapital i bolaget. En aktie är ju från början en andel i ett bolag där den som köpt andelen fått andelen mot att bolaget fått pengar.

Äga fonder

Att äga fonder innebär att du på sätt och vis fortfarande äger aktier, men inte direkt. Det är fonden som köper och säljer aktier. Du köper istället en andel i fonden. Fördelarna med detta är flera. Dels får du en bra spridning av dina risker. Att äga en enskild aktie är inte att rekommendera. Du behöver helst äga 5-10 aktier för att se till att ha en någorlunda bred exponering. Detta innebär dock att du behöver vara aktiv till viss del i ditt förvaltande. Med fonder slipper du detta. Du kan enkelt månadsspara i en fond, luta dig tillbaka och se dina pengar växa.

Något som blivit allt mer populärt på senare år är så kallade börshandlade fonder eller ETFér som det också heter. Detta är alltså fonder som köps och säljs på börsen, precis som aktier. Det gör att dom är lika enkla att köpa som aktier.

Certifikat, m.m.

På börsen handlas det också med så kallade certifikat och warranter. Detta är produkter som låter dig äga andelar av enskilda aktier eller index. Genom att handla med dessa produkter kan man få en hävstång på sina investeringar.

För att förklara hur det fungerar kan vi ta ett annat exempel som de flesta kan relatera till – ett köp av en bostad. När man köper en bostad så lägger man exempelvis 15% i egna kontanter. Resten är lån. Men man äger ändå 100% av bostaden. Det innebär att man får ta del av 100% av den värdeökning som bostaden uppvisar. Låt oss säga att vi lägger 150.000 kr för att köpa en 1:a för 1.000.000 kronor. Två år senare är bostaden värd 1.300.000 kronor. Bostaden har stigit med 30% i värde men vår investering har stigit med 100%. Vi har alltså fått en hävstång på vår investering.

På samma sätt som i exemplet med bostadsaffären kan man köpa 100% av en aktie men bara betala en del av det kontant. Själva lånet finns i det här fallet inbyggt i produkten. Varje dygn korrigeras priset så att – allt annat lika – sjunker kursen något i värde. Det är den som utfärdat certifikatet som tar ut ränta för lånet. Dessutom finns det en så kallad spread – alltså en skillnad mellan köp- och säljpris, vilket utgör avgiften för produkten.

Det finns certifikat med olika hävstång och det finns också produkter som möjliggör att blanka aktier och index, utan att behöva blanka på riktigt. Med det menar vi att blankningen sker av utfärdaren av produkten och egentligen är det bara kursrörelsen som vittnar om att det är en produkt med kort riktning.

När vi ändå är inne och pratar om bostadsaffärer. Äger du en bostad idag? Då är du redan igång med dina investeringar. Du kanske inte har sett det så. Men nu borde steget för att investera i något annat kännas lite lättare att ta. Eller hur?

Vart vill du ha dina investeringar?

Nu har du lärt dig en del om vad du kan investera i och hur. Nu återstår bara “vart?”. Alltså, vart ska du samla dina investeringar. Rekommendationen är att öppna ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring. Fördelen med detta är att beskattningen sker på ditt samlade kapital en gång per år och inte på varje enskild transaktion.

Så, istället för att behöva deklarera varje aktieaffär och skatta för eventuell vinst, så kan du helt enkelt betala en schablonskatt på hela ditt kapital vid en given tidpunkt varje år.

De stora internetmäklarna som Avanza och Nordnet erbjuder sina kunder både kapitalförsäkring och investeringssparkonton.

Investera

Investera

När ska man genomföra sina köp?

Det här beror lite på vad man investerar i. Köper man andelar i en fond så kan en bra idé vara att månadsspara. Varje månad sätter man över en fast summa till sin internetmäklare och köper per automatik en del av en eller flera fonder.

När det gäller köp av aktier så finns det lite mer utrymme att vara strategisk i sitt val av tidpunkt för ett köp. Här är rekommendationen att fortfarande månadsspara in på sitt aktiekonto. Självklart kan man köpa aktier vid ett visst datum varje månad också om man vill. Någon gång betalar du ett överpris och någon gång får du rabatt. I slutändan jämnar det ut sig.

Fler tips för att komma igång

Det absolut viktigaste och bästa tipset är följande: öppna ett konto, sätt över pengar och genomför ett köp av någonting. Vad det är du köper kommer i andra hand. På så sätt tar du dig över tröskeln och kommer igång.

Sedan är det bara att börja inhämta information. Vad är det du brinner för eller känner ett större intresse för? Titta på ekonominyheterna varje kväll. Till slut kommer du känna hur du förstår mer och mer av hur allt hänger samman. Det kommer göra att du vågar bredda dina vyer också när det gäller investeringar.

Försök att hitta likasinnade. Kanske har du någon vän eller bekant som är aktiv med att investera i diverse tillgångsslag? Det kan vara mycket värdefullt att diskutera investeringar med någon annan. Speciellt någon som är mer erfaren. Det kan vidga ens egna vyer något enormt. Starta en aktieklubb eller vad som helst.

Har man inga vänner eller bekanta som sysslar med investeringar så finns ju alltid internet att tillgå. Det finns en rad olika forum som riktar in sig på börsen och investeringar generellt. Börja med att läsa vad som skrivs där. Skaffa ett konto och ge dig in i diskussionerna. Du kommer nog att förvånas över den positiva och respektfulla ton som oftast finns i dessa forum. Inte alls så som det kan vara i andra forum som handlar om andra saker.

Nu är det dags att ta steget och göra din första investering! Lycka till! Det här kan vara början på en livslång resa med obegränsade möjligheter och många spännande affärer.

Blancolån – hitta ett bra lån utan säkerhet – Jämför blancolån

By | Övriga ämnen, Privatekonomi | No Comments

Blancolån – jämför blancolån

Blancolån har blivit allt mer populärt i Sverige. Den låga räntan har gjort att vi i allt större utsträckning lånar för konsumtion än tidigare. Räntorna skiljer sig markant mellan bankerna och dessutom gör bankerna ofta helt olika bedömningar av dig som kund, vilket syns på den ränta du erbjuds. Vi ska nu titta på hur man kan jämföra blancolån mot varandra och vad man kan göra för att spara 1000-lappar – varje månad.

Vill du låna pengar eller hitta ett bättre blancolån än det du redan har? Här nedan kan du jämföra och välja det lån utan säkerhet som har bäst villkor och lägst ränta.


 

Vad är ett blancolån?

Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Ett bostadslån har ju till exempel en säkerhet till banken i form av själva bostaden. Skulle låntagaren inte ha möjlighet att betala tillbaka på sitt blancolån så kan banken i värsta fall sälja bostaden och hämta in pengarna för lånet på det sättet. Det samma gäller för billån. Då har man bilen som säkerhet för lånet.

Lån helt utan säkerhet kallas alltså för blancolån och dessa lån bygger enbart på bankens kreditbedömning av låntagaren. Man tittar helt enkelt på hur stor risk det är att den här personen inte ska kunna betala tillbaka på sitt lån. Baserat på den bedömningen sätter sedan banken en individuell ränta för blancolånet

blancolån

blancolån

Stor variation i ränta

Räntorna som de olika bankerna erbjuder sina kunder varierar ofta kraftigt. Från 3-4% upp till 20% är inte helt ovanligt. Här finns det med andra ord pengar att tjäna.

Har du blancolån idag så finns det flera saker du kan göra för att få ned räntan och få mer pengar över. Det första du bör göra är att höra med den bank du har idag för att se om dom kan göra en ny bedömning av dig som kund och på så sätt sänka räntan. Om du nämner att du planerar att göra en jämförelse av andra banker så brukar dom vara öppna för en omförhandling. Det beror så klart på hur länge sedan det var du tog lånet. Var det bara några månader sedan så är chanserna mindre.

Om inte det fungerar så kan du vända dig till olika jämförelsesajter för just blancolån. Fördelen med dessa är att dom tar ut en kreditupplysning och sedan ger dig låneerbjudanden från flera banker. Man vill ju undvika att få för många kreditupplysningar för sådant påverkar den samlade bedömningen av dig negativt.

Hos jämförelsesajterna ser du sedan sedan enkelt och tydligt om någon bank erbjuder en bättre ränta än den du har idag. Kanske har du flera olika blancolån hos olika långivare? Då kan man tjäna mycket pengar på att samla dessa lån och en och samma långivare.

Städa din egen ekonomi för bättre villkor på dina blancolån

Det sista tipset är också det absolut bästa. Genom att ta tag i din egen ekonomi och minska dina utgifter varje månad, kan du dels betala av på dina blancolån, du kan spara pengar till en buffert, osv. Det är sådant som på sikt stärker ditt kreditbetyg och som gör att du kommer kunna få bättre villkor på dina blancolån.  Börja med att göra en hushållsbudget för att ta kontrollen över din ekonomi. Det är ett första och viktigt steg på din resa mot bättre villkor på dina blancolån och mer pengar över varje månad.

Lagfart, vad kostar det? – de vanligaste frågorna om lagfart

By | Övriga ämnen, Privatekonomi | No Comments

Vad kostar lagfart?

Kostnaden för en lagfart består av två delar. Du behöver dels betala en expeditionsavgift men också en stämpelskatt. Priset för att registrera en lagfart för en fastighet eller inskrivningen av en tomträtt är dels en expeditionsavgift på 825 kronor, dels en stämpelskatt som beräknas på köpeskillingen. För att få veta hur mycket stämpelskatten blir tar du det högsta beloppet av husets försäljningspris eller taxeringsvärdet från året före du ansöker, och multiplicerar med 1,5 %.

Vad är lagfart?

En lagfart är ett bevis på vem som äger en fastighet. När du köper eller blir ägare till en fastighet måste du enligt lag registrera detta inom tre månader genom att ansöka om lagfart. Lagfart är en officiell registrering av en ny lagfaren ägare efter ett förvärv av fast egendom.

Var ansöker man om lagfart?

Lagfart söks hos inskrivningsmyndigheten som är en del av Lantmäteriet.

Hur lång tid tar det att få lagfart?

Det beror enligt Lantmäteriet på och dom kan bara ge en uppskattning. Så här ser det ut på deras hemsida.

lagfart

lagfart

När ska jag betala?

När vi har handlagt ditt ärende skickar vi en faktura till dig och du har sedan 30 dagar på dig att betala. Fakturan måste vara betald innan pantbrevet utfärdas.

Hur söker man lagfart?

Du kontaktar Lantmäteriet. Du ska ansöka om lagfart inom tre månader från dagen du står som ny ägare.

Vad kostar en lagfart vid gåva?

Vid en gåva betalar man normalt bara en expeditionsavgift på 825 kronor för lagfartsbytet och ingen stämpelskatt.

Är du på väg att köpa bostad?

Om du skall köpa en ny bostad så är det bra om du har en bra relation med din bank samt bra boräntor. Med ett färdigt lånelöfte kan du gå på visningar och lägga bud på bostäder du gillar. Vi rekommenderar att du söker bland olika bolån på vårt gratisverkyg om bolån. Där kan du  i lugn och ro söka dig fram till ett alternativ som passar dig. Du kan läsa mer här.

Det är helt gratis att göra en ansökan och man förbinder sig inte till något när man gör en sökning om bolån.

WP to LinkedIn Auto Publish Powered By : XYZScripts.com