Så mycket får du låna baserat på inkomst

Att veta allt i den stora djungeln av lån och krediter är inte lätt. De flesta vet dock att det mest ekonomiska beslutet är att, om möjligt, låna pengar av någon närstående. Detta brukar då leda till att du slipper, eller delvis slipper, dyra räntor och avgifter. Dock kan detta istället vara påfrestande på relationen om något går snett. Något som du alltid kan göra är att låna baserat på inkomst. Alla som har en taxerad inkomst och en ordnad ekonomisk situation ges denna möjlighet av allt från kreditinstitut till storbanker. Att veta hur mycket du får låna baserat på inkomst kan vara svårt att veta. Detta är också något som varierar mellan olika långivare.
Idag är det fler än någonsin som önskar ett eget boende i form av lägenhet eller hus. För att kunna göra verklighet av denna dröm, måste de ta ett lån då de flesta säljare vill ha betalt kontant. Här måste du då vara helt på det klara med hur mycket du har råd att låna. Vilken betalningsförmåga du har. Hur mycket du får låna baserat på inkomst kan nämligen vissa gånger vara helt olikt din betalningsförmåga att betala tillbaka ditt lån. Här läser du allt om lån baserat på inkomst och vad detta är. Detta då det är viktigt att förstå all kring ett lån när du gör en livslång investering.

Vad är ett lån baserat på inkomst?

Kanske du direkt frågar dig vad som menas med ett lån baserat på inkomst. Är det inte så att alla de lån som erbjuds baseras på inkomst? Jo, i grund och botten handlar det alltid om att en låntagare får genomgå en kreditkontroll där det tas en kreditupplysning. Med andra ord kommer allt från små snabblån och SMS-lån till privatlån och bostadslån något där du ansöker om att låna baserat på inkomst. Dock är det så att du som inte har några tidigare lån, har en fast anställning och ansöker om ett mindre lån oftast kan klara detta utan problem. Det är när det handlar om privatlån upp till 600 000 kronor och större bostadslån som du verkligen måste kontrollera allt noga.
Det som alltid är viktigt när du ansöker om ett större lån baserat på inkomst är att du alltid är ärlig mot dig själv och sammanställer alla utgifter du redan har. Det är nämligen skillnaden mellan din inkomst och de utgifter du redan har som kommer att räknas som din betalningsförmåga.

Varför ska du ta ett lån baserat på inkomst?

Faktum är nog att det finns hur många anledningar som helst att låna pengar. Här kan detta vara allt från att köpa en ny bil, viljan att ge sig ut att resa, satsa på egen verksamhet och köpa sommarboende till att investera i ett fast boende för livet. Ja, att vi ena gången säger köpa och den andra investera är ingen tillfällighet. När du tar ett lån baserat på inkomst är det viktigt att du vet vad du går. Det är inte fel att ge sig ut och resa eller att köpa en ny bil, men detta är saker som helt eller delvis förlorar sitt ekonomiska värde. När det gäller en satsning på en egen verksamhet, kan detta vara lika fel som rätt vilket då innebär stora risker.
Att köpa sommarboende kan vara en investering. Detta då du kan göra ett bra köp i ett område som senare ökar i värde. Frågan är bara hur stor ekonomisk belastning ett extra sommarboende verkligen är värt. Det enda som alltid är ett bra val för ett lån baserat på inkomst är en fast bostad eller eget hus. Här handlar det om något som kan kallas för en investering, då du betalar till dig själv för något som i slutändan blir ditt. Detta istället för att betala till en hyresvärd, vilket ofta är en lika stor summa där du inte äger något i slutändan. Oftast är det också så att du efter att ha betalt ditt hus eller din lägenhet också står med något som har ökat i värde.
Som en tumregel kan du säga att låna baserat på inkomst aldrig är fel om du alltid vet med dig att du har den betalningsförmåga som krävs. Fakta talar för att nöjen betalas bäst med kontanter, medan lån lämpar sig bättre för investeringar.

Hur mycket får jag låna?

I och med att vi här diskuterar ”Så mycket får du låna baserat på inkomst”, kommer alltså olika låntagare att erbjudas ett större eller mindre lån. Detta baserat på hur stor delas betalningsförmåga anses vara. Först och främst kommer en betalningsförmåga baseras på storleken av en årsinkomst. Olika personer har olika årsinkomst, varvid lånebeloppet alltså varierar från person till person. I denna artikel kommer vi fortsätta att ge exempel på bolån som grund för hur mycket du får låna baserat på inkomst.
En av de som är mest ansedda gällande bolån är SBAB Bank, som är ett helägt statligt aktiebolag. Sedan de startade sin verksamhet 1985 har de beviljat ett stort antal bolån. I det fallet handlar det om något som kallas för ett bottenlån. Ett lånelöfte från SBAB Bank brukar erbjuda maximalt fem gånger låntagarens totala årsinkomst. Vad du i realiteten kommer att få lån är något som bestäms individuellt mellan dig och den bank du ansöker om lån hos. Många av de stora bankerna följer SBAB Bank, men i vissa fall kan du finna banker som erbjuder summor upp till 6,5 gånger din årsinkomst.

Två räkneexempel på lån baserat på inkomst

  1. Som låntagare har du en månadslön på 30 000 kronor. Din totala årsinkomst blir då 360 000 kronor. Låt oss säga att du väljer ett lånelöfte från SBAB Bank och de ger fem gånger årsinkomsten. I det fallet får du ett löfte på bolån upp till en summa av 1 800 000 kronor.
  2. Om du med samma månadslön på 30 000 kronor och en årsinkomst på 360 000 kronor, istället väljer en storbank som ger ett lånelöfte på maximala 6,5 gånger din årslön. Ja, då får du ett löfte om bostadslån upp till 2 340 000 kronor.

Nedan ser du också en tabell där du lätt kan se på ungefär var du ligger vid ett behov att låna pengar baserat på inkomst i form av ett bolån:

Lön/Månad Total Årslön Lånelöfte 5X Lånelöfte 6,5X
15 000 kr 180 000 kr    900 000 kr 1 170 000 kr
20 000 kr 240 000 kr 1 200 000 kr 1 560 000 kr
25 000 kr 300 000 kr 1 500 000 kr 1 950 000 kr
30 000 kr 360 000 kr 1 800 000 kr 2 340 000 kr
35 000 kr 420 000 kr 2 100 000 kr 2 730 000 kr
40 000 kr 480 000 kr 2 400 000 kr 3 120 000 kr
45 000 kr 540 000 kr 2 700 000 kr 3 510 000 kr
50 000 kr 600 000 kr 3 000 000 kr 3 900 000 kr

 
Alla dessa exempel på hur mycket du får låna baserat på inkomst gällande bolån är också baserade på en kontantinsats. Denna måste vara minst 15%, vilket gör att ett bolån (bottenlån) aldrig kan överstiga 85% av det rådande marknadsvärdet på ett hus eller en lägenhet du vill köpa och låna till.

Kontantinsats eller Topplån

Det absolut bästa är naturligtvis att den kontantinsats som SBAB Bank eller andra storbanker och långivare kräver för att kunna bevilja ett bolån ägs av köparen i form av eget kapital. Dock kommer detta faktiskt att vara relativt ovanligt. Detta då det många gånger handlar om allt från 150 000 kronor upp till 600 000 för ett hus eller en lägenhet med ett marknadsvärde av 4 miljoner kronor.
I det fall kontantinsatsen inte finns i eget kapital, kommer detta kunna lånas upp i form av ett annat lån som kallas för topplån. Här handlar det då om ett högrisklån, där du kommer att få en mycket högre ränta än på ditt stora bolån. Detta blir oftast i form av det som kallas för privatlån utan säkerhet. Även här gäller det att låna pengar baserat på inkomst. Skillnaden är att detta privatlån utan säkerhet, eller blancolån, enbart baseras på din inkomst. När detta är en nödvändighet för att kunna köpa en bostad eller ett hus, är det extra viktigt att ha god kontroll på sin egen betalningsförmåga. Privatlån kan idag ansökas online hos nästan alla de stora bankerna och kreditinstituten, samt hos ett flertal olika låneförmedlare online.

Att välja rätt privatlån som topplån

Något som blir mycket viktigt när det behövs ett privatlån utan säkerhet som topplån för att kunna köpa ett hus eller en lägenhet är att välja rätt. Här gäller det verkligen att inte köpa grisen i säcken. Faktum är att det finns massor med olika räntenivåer på dessa högrisklån. Idag finns det faktiskt de som är märkta som en högkostnadskredit, medan andra ligger på acceptabla nivåer. Med andra ord gäller det att inte vara envis. Här måste du finna det privatlån som gör att du klarar av att hela tiden betala din skuldsatta situation.
Det bästa du kan göra är att använda dig av en låneförmedlare online. Till dessa brukar det vanligtvis ha kopplats mellan 15 till 30 olika banker och kreditinstitut. Med en enda ansökan och enbart en kreditupplysning från UC, prövar du möjligheten till privatlån hos alla dessa långivare. Detta gör att du efter svar, lugnt kan sitta ned och se över vilket privatlån som blir det bästa valet för dig och din familj. På så sätt får du alltid den lägsta möjliga kostnaden på ett topplån tillsammans med ett bolån. Detta är att låna baserat på inkomst på rätt sätt.

Låna baserat på inkomst – Banker och deras listräntor 2020

Vad är en listränta och hur fungerar den?

Precis som du många gånger ser när du söker ett snabblån eller ett privatlån online, finns det olika räntor. I detta fall är det oftast den lägsta räntan du ser, vilket gör att det kan vara missvisande för vissa låntagare som får en högre ränta då de anses utgöra en högre risk. När det gäller banker och listräntor när du ska låna baserat på inkomst, kommer detta att ange den högsta räntan du kan få.
I och med att en listränta är den högsta räntan, är detta något du inte ska acceptera rakt av. Här finns det möjligheter att tjäna stora summor genom att förhandla till dig en lägre ränta på ditt lån. I och med att detta är en fristående och privat förhandling mellan dig och den bank du lånar hos, finns det två stora faktorer som spelar in på hur låg räntan kan bli.

  • Enklare att få en lägre ränta om du har en hög inkomst och inte överbelånar dig. Då anses du utgöra en mindre risk, vilket leder till att bankens förtroende för dig som låntagare gör att de anser sig kunna sänka räntan.
  • Om du väljer att spara, öppna lönekonto samt göra alla dina investeringar och betalningar via samma bank leder detta också oftast till att banken anser sig ha större kontroll. Detta ger också en lägre ränta när du vill låna baserat på inkomst.

De stora bankernas listräntor 2020

Genom att alla banker uppger listräntor för varje år, ger detta alla potentiella låntagare som vill låna baserat på inkomst reella fakta. Med tillgång till alla dessa listräntor, kan du enkelt sätta dig in i det hela och jämföra var du har den största möjligheten att få bästa lån baserat på inkomst med lägsta möjliga ränta.

Bank/Långivare 3 mån
(listränta/snittränta)
1 år
(listränta/snittränta)
2 år
(listränta/snittränta)
Stabelo 1,34% / 1,34% 1,25% / 1,27% 1,33% / 1,33%
Landshypotek Bank 1,76% / 1,33% 1,75% / 1,32% 1,75% / 1,31%
Skandia 2,19% / 1,50% 2,24% / 1,70% 2,24% / 1,61%
Nordea 2,39% / 1,72% 2,09% / 1,48% 1,99% / 1,53%
Danske Bank 1,97% / 1,72% 1,58% / 1,28% 1,58% / 1,29%
Hypoteket 1,34% / 1,35% 1,19% / 1,28% Info saknas
SBAB 1,74% / 1,51% 1,74% / 1,57% 1,74% / 1,56%
Avanza 1,34% / 1,34% 1,25% / 1,27% 1,33% / 1,33%
Ålandsbanken 2,35% / 1,42% 2,25% / – 2,20% / –
SEB 2,48% / 1,55% 1,89% / 1,45% 1,89% /1,38%
Swedbank 2,39% / 1,59% 2,09% / 1,51% 1,99% / 1,40%
Länsförsäkringar 2,45% / 1,77 % 2,09% / 1,44% 1,91% / 1,47%
Handelsbanken 2,50% / 1,62% 1,99% / 1,52% 1,94% / 1,49%
ICA Banken 1,75% / 1,46% 1,75% / – 1,76% / 1,33%

 

Så går det till att låna baserat på inkomst 2020

Idag lever vi i ett mycket modernt samhälle. Detta har ändrat vårt sätt att utföra olika saker. Vad som står helt klart är att de flesta verksamheter idag har en koppling till Internet. Så är det också när du ska ansöka om att låna baserat på inkomst. Om du idag väljer att söka i den landbaserade världen, betyder detta personliga besök och många telefonsamtal. Detta om du vill ha någon chans att göra jämförelser för att få de bästa avtalen och räntorna på dina lån.
Tänk till exempel på tabellen ovan med de olika bankernas och långivarnas listräntor. Hur värdefull är denna information, och hur lång tid hade det tagit att samla den utan att öka online? Med andra ord är det alltid bästa att både samla information och läsa samt ansöka om lån online. Vi ska här fortsätta att fokusera på att låna baserat på inkomst för att köpa en bostad eller ett hus.

Olika steg för bostadslån baserat på inkomst

  1. Det första du gör är det roliga med att beräkna din egen betalningsförmåga, samtidigt som du och din eventuella familj väljer ut de olika lägenheter och hus som kan falla inom ramen för er ekonomiska situation.
  2. Jämför olika banker efter snitt-räntetabellen ovan och gå sedan till dina bästa val av bankers hemsida. Där finner du oftast möjligheten att ansöka om ett lånelöfte. Detta betyder ett löfte om ett maximalt lånebelopp baserat på inkomst. Här är det också något som behövs för att delta i en budgivning, samt också det som talar om för dig om dina utvalda objekt faller inom ramen för vad som är möjligt.
  3. Om du vinner en budgivning är det dags att göra verklighet av drömmen och ta ett bolån. Här kan du gå in på den bank som gav dig lånelöfte tidigare eller återigen prova och jämföra mellan andra banker och långivare. Det kan vara mycket små skillnader, men på stora belopp kan det gälla tusentals kronor varje år.
  4. Det sista du gör är att förhandla med banken om lägre ränta, vilket vi redan påtalat vad som är påverkande faktorer för ovan. Är det sedan så att du inte har kontantinsatsen, måste detta vara något som också är klart via ett privatlån utan säkerhet för att banken ska kunna ge dit ditt bottenlån i form av ett bolån baserat på inkomst.

Anpassat lånebelopp – Hur mycket bör du låna?

Nu kommer vi till det som har att göra med en sund ekonomi och en förståelse för din egen betalningsförmåga. Om du har insikt i detta och kan din ekonomiska situation, kommer du enkelt kunna se till att du inte belastar dig själv med för stora lån och en för tung skuldbörda. För det första är hur mycket du bör låna baserat på inkomst alltid individuellt. Det första du måste göra är att skapa en kalkyl där alla dina utgifter varje månad budgeteras.
Här gör du alltid bäst i att sortera dessa efter hur viktiga och nödvändiga de är. Här ser du exempel på nödvändiga kostnader:

  • Eventuell hyra eller månadsavgift
  • Elräkning och vatten
  • Internet/telefon
  • Buss och tåg kort eller resor till och från jobbet
  • Matkostnader
  • Hygien/kläder
  • Försäkringar
  • Underhåll och reparationsfond

Utöver allt detta har du sedan sånt som är bra att ha och som gör livet värt att leva. Detta kan då vara en prenumeration på dagstidning, Netflix eller bio, resor samt att äta ute. Allt detta är sånt vi gör och kanske inte vill vara utan, så det är bra att ta till lite för en övrig buffert i din budgetering. Summan av denna kalkyl kommer ge dig din totala betalningsförmåga. Dock kommer du inte kunna utnyttja hela denna, då du alltid måste ha en buffert för oförutsedda händelser.
Här är det viktigt att ha ett sunt sparande och ett kapital när något plötsligt händer. Med det ligger rekommendationen på att du aldrig tar på dig kostnader för ett bolån, med eventuellt topplån, som överstiger 30% av din totala månadsinkomst.

Den viktiga räntan

Det viktigaste av allt är den ränta du betalar för ett lån baserat på inkomst. Just nu är räntan mycket låg, men detta kan förändras snabbt under de kommande åren. Ett bolån är många gånger ett livslångt åtagande, vilket gör att en ränta som går upp en eller flera procent kan öka dina kostnader med 10 tusentals kronor per år.

Amorteringsregler för lån från 1 juni 2016

Sedan fyra år tillbaka i tiden ändrades reglerna för hur du måste amortera på ett bostadslån. När du vill låna baserat på inkomst och under den tid som ditt lån överstiger 70% av din bostads marknadsvärde måste du amortera minst 2% per år. När lånet understiger 70% av bostadens marknadsvärde, behöver du bara amortera minst 1% per år.
Detta är mycket viktigt att ha koll på då ditt ränteläge under den dyrare perioden kan förändras. Är detta då i form av en högre ränta, kommer dina kostnader att öka kraftigt. Nedan ser du ränta att betala per månad vid 2%, 3% samt 5% i ränta. För att ha kontroll på din betalningsförmåga i alla lägen, bör du alltid budgetera med möjligheten till 5% ränta på ditt bolån. Det är att låna baserat på inkomst med vikt på säkerhet och välmående.

Skuld/Lånebelopp Ränta 2% Ränta 3% Ränta 5%
1 500 000 kr 2 500 kr 3 750 kr 6 250 kr
2 000 000 kr 3 333 kr 5 000 kr 8 333 kr
2 500 000 kr 4 167 kr 6 250 kr 10 417 kr
3 000 000 kr 5 000 kr 7 500 kr 12 500 kr
3 500 000 kr 5 833 kr 8 750 kr 14 583 kr

 
Som ett litet exempel kan vi ta dig som har bolån på 2 500 000 kronor. Vi säger att ditt lån ligger under 70% av marknadsvärdet. Detta gör att du måste amortera minst 1% per år. Din kostnad för amortering blir då 2083 kronor per månad. Räntan ligger på låga 2%, vilket ger dig en total månadskostnad på 6 250 kronor. (Du bör givetvis amortera mycket mera för att få ned löptid och räntekostnader snabbare). Ökar räntan till 5% samtidigt som marknadsvärdet sjunker, kan detta ge dig 2% amortering plus 10 417 kr i ränta varje månad.

Sammanfattning – Låna baserat på inkomst

Som du förstår efter att ha läst allt i denna artikel, är det mycket viktigt att planera väl när du vill låna baserat på inkomst för att köpa hus eller lägenhet. Mycket kan förändras och detta kan även gå mycket fort. Om bara marknadsvärdet sjunker och räntan samtidigt går upp, kan detta vara en katastrof för alla som inte budgeterat med en buffert för dåligt väder i den svenska ekonomin.
Att bestämma sig för att köpa en bostad är alltid, och har alltid varit, en investering. Detta både för framtiden och din ekonomiska situation. Historien påvisar tydligt att bostäder och fastigheter alltid går upp under en period av mellan 10-20 år. Detta även om de kan gå ned katastrofalt under vissa perioder. Med anledning av det är det viktigt att vara försiktig och verkligen ha en buffert in din planering av budget för detta stora beslut.
Det ser positivt ut på bostadsmarknaden, men förändringar och finanskriser kommer snabbt. Detta lika snabbt som du kan stå inför ett stambyte eller renovering av toaletter samt kök. Detta kostar pengar, varför du alltid måste ha ett sunt sparande i din budget. Här har vi valt att fokusera på bolån men detta gäller i stort sett alla gånger du ansöker om en kredit. Alla privatlån, snabblån och krediter något som ger möjligheten att låna baserat på inkomst.

Vill du ha konkreta råd om trading och aktiesparande? Få vårt nyhetsbrev!

Dela inlägget

Dela på facebook
Dela på linkedin
Dela på twitter
Dela på pinterest
Dela på email