Jämföra snitträntor

Last Updated on 18 september, 2020 by Håkan Samuelsson

Vad är snitträntor?

Snitträntor är något som på allvar introducerades i Sverige 2015 i samband med att finansinspektionen började ställa krav på bankerna att öka sin transparens gällande de faktiska räntor som deras kunder fått. I den här artikeln ska vi titta närmare på vad denna nya informationen med snitträntor innebär och hur du kan tjäna pengar genom att förvalta den informationen.

Att jämföra snitträntor mellan olika banker kan ge en mer verklighetsförankrad bild. Bankerna marknadsför sina listräntor, men snitträntorna visar vad kunder faktiskt betala. Det kan alltså finnas utrymme för förhandling.

Nedan kan du gratis jämföra olika snitträntor och se vilken som passar dig bäst

 

Vad innebär begreppet snittränta?

Begreppet snitträntor är alltså den genomsnittliga ränta som en given banks kunder betalat under en given period på lån med en given bindningstid. Det är ju så att alla banker har sina listräntor. Det är den ränta du får om du inte förhandlar med banken och om banken inte självmant ger dig en liten rabatt för att du ska känna att du är en speciell kund.
Bankernas listräntor syns överallt och det är dom man oftast tittar på när man ska välja vilken bank man ska lägga sina större lån hos. Det var inte så längesedan som begreppet snitträntor introducerades för svenskarna.

Det fanns en ökad oro över att listpriserna var för höga och att bankerna utifrån detta hade för stora marginaler. Snittränta existerade men var svåra att komma åt. Man visste att det gick att få en betydligt lägre snittränta om man var bra på att förhandla. Finansinspektionen efterlyste en ökad transparens. Om kunderna fick en bättre inblick i vad den faktiska snittränta var för bankernas kunder så skulle det bli enklare för dom som inte var lika bra på att förhandla att kunna komma närmare likartade villkor. Det var så snittränta kom in i bilden.

Tidigare hade alltså bankernas faktiska räntor till sina kunder varit hemliga och inte offentliga för övriga kunder. Nu kunde helt plötsligt alla, inklusive de som inte var kunder hos långivaren, se vad den faktiska snittränta var hos varje bank. Snitträntornas tid var här

Skillnaden mellan snitträntor och listräntor

Det första vi måste reda ut är vad som skiljer dessa två räntor åt. Är man ny på bostadsmarknaden så kan det lätt bli rörigt med alla räntor. Det är fasta och bundna räntor och det är snittränta och listränta. Vi ska nu försöka reda ut begreppen lite så att det klarnar för dig. Ju mer klar bilden är för dig, desto bättre kommer du lyckas med att hitta rätt bank och rätt lån för just dig.

Först fanns bara listräntorna

För en tid sedan fanns bara listräntorna. Bolånekunder visste inte vad andra kunder egentligen betalade för sina bolån. Kunderna levde alltså i det fördolda. Sedan efterfrågade finansinspektionen en tydligare transparens och det var då som snitträntorna gjorde sitt inträde. Snitträntorna syftar alltså till att öka transparensen och hjälper dig som kund att se vad som är en rimlig smittränta för ditt bolån.

Snitträntor visar ditt möjlighet till förhandling

Vad snitträntor säger dig är framförallt vad övriga kunder betalar för sina bolån. Förr i tiden pratade man kanske med grannen och tappade hakan över hens låga ränta. Fastän ni har samma bank och ett liknande radhus så har ni helt olika snittränta. Nu för tiden så slipper vi dessa jämförelser, tack vare snitträntorna. Genom att titta på snitträntorna innan du påbörjar en förhandling med din bank, så kan du komma väl förberedd.

Jämföra snitträntor

Stort gap mellan snitträntor och listräntor

Det finns generellt ett stort gap mellan snittränta och listränta. Hur stort detta gapet är visar egentligen hur välvilliga bankerna är till förhandling. Vet du med dig att du är en bra förhandlare så kan det vara värt att fokusera på dessa banker. Kanske har du en god privatekonomi och kan redan veta med dig att du är rena drömkunden för långivaren. Då ska du så klart även ha betalt för det.

Förhandla med din bank

När du förhandlar med din bank så gäller det att vara lite kaxig. Vet du med dig att du kan bli beviljad bolån på andra banker, så meddela banken du förhandlar med om detta. Visa att du inte kommer låta dig köpas billigt. Kanske har du inte dina övriga bankaffärer i den aktuella långivaren idag. Då har du ett ypperligt tillfälle att erbjuda banken dig själv som helhetskund i utbyte mot en bättre ränta. Bankerna strävar alltid efter att knyta sina kunder så nära långivaren som möjligt. Helt enkelt för att det då blir svårare för kunden att lämna banken. Det är viktigt att du känner till det när du går in i förhandlingen.

Om du inte har bra utgångsläge att förhandla

Om du däremot inte har så goda ekonomiska förutsättningar för att lyckas direkt vid en förhandling om att låna. Om du exempelvis inte gillar att förhandla, eller om din ekonomi inte är god nog för att du ska känna dig självsäker nog, ja då kan det vara bättre att fokusera mer på listräntorna än på snitträntorna.

Jämför snitträntor mellan bankerna

När du väl beslutat dig för att förhandla med bankerna om räntan på dina bolån. Ja, då gäller det att jämföra snitträntorna som bankerna har med varandra. Du behöver identifiera vilka banker som har lägst snitträntor och sedan förbereda dig väl. Ta kontakt med varje bank och presentera dig själv. Tänk på att bolånekunder är de absolut viktigaste kunderna för bankerna. Det är här dom tjänar pengar. Dom vill ha dig som kund. Jämför de olika snitträntorna som bankerna har.

Jämför din egen mix av bolån

När man lägger upp ett bolån så brukar man vanligtvis dela upp lånet i minst 2-3 bitar. En del kan man ha med rörlig ränta om räntan är låg. Sedan kan man binda resterande på allt från 1-10 år. Att binda räntan är att rekommendera. Detta görs för att minska risken med bolånet. Har man bara rörlig ränta så riskerar man att drabbas hårt om räntan helt plötsligt går upp. När du väl vet vilken mix du vill ha, då kan du jämföra dessa snitträntor mellan bankerna.

Skillnaden mellan snitträntor och listräntor

Tittar man på skillnaden mellan en banks listräntor och snitträntor så får man en differens. Den differensen kan man använda för att jämföra bankerna mot varandra och på så sätt se vilka banker som erbjuder störst förhandlingsutrymme.
Det blir också enklare att se vilken bank som faktiskt har bäst snittränta. Listräntan säger ju inte hela sanningen, men med snitträntorna kommer vi lite närmare sanningen.

På nätet finns det en hel del tjänster där man kan se just snitträntor och jämföra banker med varandra. När man tar ett bolån så är det ju vanligt att man sprider sitt lån på flera smålån med olika löptid. Detta gör man för att inte sitta med en för stor andel av sina lån på 3-månadersräntan, som även om den just nu är mycket låg, även kan svänga kraftigt.

Detta skedde ju till exempel i samband med 90-talskrisen, då den rörliga räntan nådde otroliga 500%. De hushåll som inte hade garderat sig och satt med hela sina bolån i rörliga lån, fick ta en rejäl smäll. Många tvingades sälja sina bostäder i panik då de såg bostadens värde gå ner uppåt 40% lägre än anskaffningsvärdet. Än idag finns det svenskar som betalar av på sina lån från den tiden. Så oavsett vilken bank man väljer att lägga sina lån i, så bör man se till att ha en mix med olika löptid på lånen. Det är en trygghet att ha en viss del av lånen bundna på 5 år, till exempel. Det finns bolåneräntor som är på 3 mån, 1 år, 2 år, 3 år och 5 år.

snitträntor
snitträntor

Hur du använder snitträntor och bolåneräntor när du förhandlar med din bank?

Nu kommer vi till den intressanta delen. Hur kan du som kund eller blivande kund i en bank dra nytta av denna information? Kanske sitter du just nu och tittar efter bolån. Kanske var det just därför du snubblade in på den här sidan om snitträntor och bolåneräntor. Bolånen är ju ganska speciella på det sättet att det handlar om stora belopp. Här blir varje 10-del av en procent på räntan en stor summa pengar. Många tänker inte på det när man tecknar sitt nya bolån. Några enheter hit eller dit spelar väl ingen roll? Det spelar roll! Låt oss säga att du lånar två miljoner av banken för att köpa en lägenhet. Vid 2,0% ränta betalar du alltså 40.000 kronor per år i ränta till långivaren. Vid 2,1% ränta betalar du 42.000 kronor per år. 2000 kronor per år för en ynka tiondel av en procent på räntan.

Vi kan alltså konstatera att varje tiondels procentenhet på räntan är värd att förhandla om. Vad många som ska ta ett bolån inte tänker på är att bolånekunder är bland de mest lönsamma kunder en bank kan ha. Banker har i dagsläget en mycket låg ränta själva. Att låna ut pengar är en bra affär för dom. Har du en ordnad ekonomi och de 15% i kontanter som krävs för ett bolån så kommer bankerna att göra allt för att vinna dig som kund. Det är inte du som kommer med mössan i handen, det är banken.

Tänk på detta när du kommer till mötet med banken. Våga vara tuff och se till att förberett dig väl. Om du sett att den här banken har en stor differens mellan sina listräntor och snitträntor och bolåneränta så vet du att dom är benägna att förhandla. Dra till med vad som helst, att din vän är kund i banken och har den här räntan. Eller att du fått den här räntan av en annan bank. Du kommer bli förvånad över vilken effekt det kommer få. Banken kommer förmodligen inledningsvis att hänvisa till att varje kund är unik och att dom erbjuder individuell ränta baserat på inkomst och historik. Det är till viss del sant, men det innebär inte att du inte har något förhandlingsutrymme.

Som vi var inne på tidigare så är bolånekunder en mycket attraktiv kundgrupp för bankerna. Se bara till att boka möten med minst 2-3 banker. Jämför dom mot varandra och förhandla så hårt du kan. Det enda som kan hända är att du får en bättre ränta.

När det gäller listräntor är det dock viktigt att tänka på att det kan vara stora skillnader från bank till bank när man jämför olika löptid på lånen för sin budget. Vissa banker har stor skillnad mellan listräntor och snitträntor på sina 5-åriga lån, medan vissa uppvisar samma samband med den korta 3-månadersräntan senaste månaden. Det går ju inte att jämföra äpplen och päron, så se till att du jämför snitträntor på rätt sätt.

Sammanfattning

Att jämföra snitträntor kan vara att föredra framför att jämföra listräntor. Snitträntorna visar vad kunder till banken faktiskt betalar för ränta, efter att förhandlingar gjorts. Känner du att du är en attraktiv kund för banken och att du vill förhandla. Då bör du titta på banker med låga snitträntor.